В 2019 г. наш регион стал одним из лидеров экономического роста. Почему тогда с таким трудом в области выстраиваются отношения между МСБ и банками? Об этом DK.RU побеседовал с Еленой Комлевой.
Нижегородская область по итогам 2018 года поднялась в Национальном рейтинге инвестиционного климата сразу на 13 позиций и стала одним из лидеров по инвестиционной привлекательности. Сохраняется ли этот тренд? «Я бы даже сказала, что он усилился, — говорит Елена Комлева. — Но не забываем, что есть статистика — и реальная жизнь. Бизнес не терпит обобщений: да, инвестклимат в целом у нас в регионе благоприятный, а вот как чувствует себя отдельно взятое предприятие — уже отдельная история. В бизнесе каждый сам за себя. Сейчас время нестандартных решений и четкого расчета на короткие дистанции».
Есть ли сегодня барьеры для МСБ, и какие?
— На мой взгляд, очевидных барьеров нет: государство сегодня создало для поддержки малого и среднего бизнеса вполне рабочие условия. Осталось этой поддержкой воспользоваться! Но большой пласт предпринимателей, особенно молодых, банально пребывает в мечтах и беспредметном креативе. Мало кто хочет доказывать банку или госструктурам прибыльность и перспективность своего проекта, просчитывать элементарные бизнес-шаги и нести за них ответственность. Зачем? Если возникают проблемы, ищут мгновенное решение, «волшебную кнопку». Но правда в том, что таких кнопок в «живом», работающем бизнесе нет.
Вообще, если хочешь чего-то достичь, хоть в бизнесе, хоть в других сферах жизни, надо не столько смотреть на статистику и прогнозы, сколько помнить: никогда не бывает слишком много требований к себе. Надо периодически брать себя за шкирку и как следует встряхивать! Без жалости и поблажек. Мне близок принцип: «Делай хорошо, а плохо само получится».
За счет чего вы намерены удерживать свои позиции в отраслевом сопровождении, если конкуренция между государственными и частными банками только усиливается?
— Для решения текущих каждодневных, а не глобальных, задач компании выбирают банк отнюдь не по критерию «государственный или частный». Работают с тем, кто способен на тот самый «индивидуальный подход», о котором так любят говорить и который так сложно обеспечить на деле. Принципиальным оказывается умение «слышать и слушать». Здесь важен и опыт, и бизнес-интуиция: когда понимаешь, кто перед тобой, что именно этому клиенту надо, в чем ему нужно помочь, а где он ошибается и сам топит свой бизнес.
Digital никогда не сможет полностью заменить личное общение. Хотите пример? Наш клиент, предприниматель, обратился за кредитом на пять лет. Залога нет, банки кредит не одобряют. Что делать? Мы стали беседовать, и оказалось, что оптимальное решение — вовсе не кредит, а лизинг: расплатиться получится за два года, а залог на самом деле есть, просто предприниматель о нем так не думал. И таких примеров море.
Если честно, то я за то, что сегодня бизнесу лучше не брать кредиты. Во всяком случае, быть предельно осторожными с финансовой нагрузкой. В условиях нестабильной экономической ситуации рассчитываешь на одно, а получаешь нередко совсем другое, поскольку слишком много не зависящих от тебя факторов определяют конечный результат. С моей точки зрения, сегодня самая правильная стратегия для предпринимателей — максимально жесткая экономия.
Я не боюсь показаться пессимистичной. Для меня soft skills, бизнес-эмпатия — из области того, что абсолютно точно не поддается тиражированию. По большому счету, это либо есть в ДНК банка, либо нет. Технологии, безусловно, делают процессы предельно простыми, безопасными и высокоскоростными, но они всегда вторичны, когда дело касается доверия между бизнесом и банком.
Будем откровенны: банки часто ограничивают работу с МСБ, считая его высокорисковым сегментом. Между тем, запущен нацпроект по поддержке малого и среднего бизнеса. Есть ли шанс, что взаимоотношения между банками и МСБ изменятся к лучшему?
— Сама по себе та или иная отрасль не является стоп-фактором для банка, и нет такого, что со средним и крупным бизнесом мы работаем, а с малым — нет. Мы смотрим на конкретное предприятие.
У каждого банка, конечно, свои приоритеты. Мы, например, сильны в работе с предприятиями транспортной отрасли: в отношении транспорта и железнодорожных перевозок у нас накоплена более глубокая экспертиза, поскольку мы — банк-партнер ОАО «РЖД».
Если говорить об улучшении «взаимоотношений» между банками и МСБ, то оно уже происходит! Во всяком случае, в выигрыше — бизнес, который готов осваивать банковские гарантии онлайн, факторинг, лизинг недвижимости и оборудования, депозиты, коммерческую ипотеку. По всем этим направлениям мы видим рост активности. Банки, способные эту активность «подхватить», точно не останутся «за бортом» в отраслевом сопровождении. В отличие от тех, кто по факту не способен предложить компаниям ничего, кроме РКО.
Есть мнение, что сегодня в выигрыше тот бизнес, который близок к госзаказам. Разделяете эту точку зрения? Легко ли войти в число таких компаний?
— Слухи о том, что госзакупки — это «только для своих», сильно преувеличены. Важно помнить: госзаказ — большая ответственность и риск. За малейшее нарушение предприятие попадает в список неблагонадежных, и «реабилитироваться» потом очень сложно. Но если начинать с небольших договоров, получать опыт и расти год от года, то постепенно можно перейти к контрактам на миллиарды. Да, сегодня все стало проще из-за стандартизации и унификации закупочных процедур. Но все равно законы, по которым проводятся тендеры, непросты. И перед тем, как «ввязываться» в тендеры, необходимо тщательно изучить матчасть, трезво оценить свои возможности.
Что сегодня в принципе нужно от банка бизнесу, работающему с банковскими гарантиями по госконтрактам, и как изменятся его потребности завтра?
— Конкуренция между банками, предлагающими бизнесу банковские гарантии, сегодня перешла в плоскость технологий. Среди приоритетов — не только доступная стоимость гарантий, дистанционность, но и высочайшая скорость. Именно это позволило Абсолют Банку всего за два года стать лидером рынка в области банковских гарантий. Уже через час увидеть выпущенную по заявке гарантию — для наших клиентов реальность.
Если говорить о потребностях завтрашнего дня, то бизнесу будут нужны полностью оцифрованные гарантии. Они у нас уже есть, Абсолют Банк первым в начале этого года выпустил полностью цифровую гарантию. Другое дело, что ни региональный, ни федеральный рынок к продукту еще не готов в силу старых привычек. Все-таки и заказчики, и поставщики пока больше доверяют «бумаге». Но перемены неизбежны: за цифровой формат гарантий выступают и ЦБ РФ, и Минфин.
Что служит ориентиром юридическим лицам и состоятельным клиентам при выборе банка для сохранения и приумножения капиталов? Перетекают ли «большие деньги» в Москву?
— Основной ориентир один — благонадежность банка. Главный показатель — состав акционеров, их степень участия в руководстве банком, готовность поддерживать кредитную организацию и инвестировать в ее развитие. Внятная и неагрессивная стратегия бизнеса тоже играет роль.
Только после прохождения фильтра надежности в фокус внимания попадает ставка. Но какой бы ни была ее величина, крупные корпорации чаще всего уводят деньги в Москву. Это реальность, которую надо просто принять. Зато средний и малый бизнес более склонен аккумулировать депозиты в регионе, и вот тут среди местных банков разворачивается борьба на уровне ставок, быстрых индивидуальных решений и эффективных коммуникаций.
Что касается состоятельных клиентов, то тенденции к миграции капиталов в столицу я не вижу. Они, как правило, не уходят за пределы области. Современные технологии позволяют получать доступ к счетам и картам из любой точки мира. Процентные ставки в Нижнем и в Москве одинаковые. И банк, способный обеспечить уровень сервиса, как в столице, доверие клиентов точно не теряет.
Нижегородская область позиционируется как один из «плацдармов» федерального проекта развития цифровых технологий в экономике. Какой эффект может дать цифровизация на стыке банковского рынка и бизнеса?
— Пару лет назад цифровизация казалась «привидением»: все о ней говорят, но никто не видит. Теперь это данность. Я в банковской системе с марта 1988 г. На моих глазах происходила автоматизация и цифровизация банковских процессов, менялись документопотоки и технологии транзакций. Понятно, что еще далеко не все процессы попали под диджитализацию, но многие оптимизировались на фоне тотального сокращения издержек — как бизнеса, там и банков. Банальный пример: по многим операциям мы практически ушли от предоставления бумажных экземпляров, и это в разы сокращает время, ликвидирует дублирующие функции, дает быстрый доступ к сведениям.
В рознице тоже не было бы роста бизнеса, если бы не «цифра». То, что Абсолют Банк может выходить на сделку по ипотеке всего за один час и работает с электронными досье — огромное преимущество для наших партнеров.
Но сейчас банки, которые наиболее результативны в цифровой трансформации, практически уперлись в потолок. Ведь то, насколько интенсивно будут развиваться цифровые технологии в плоскости «банки — бизнес», напрямую зависит от законодательных инициатив ЦБ и Минфина. И сейчас ход за государством.