Владимир Крупнов Прописал в России MasterCard и Visa

Каждая третья банковская пластиковая карта в России произведена нижегородской компанией «НоваКард». Это инновационное предприятие начало свою работу тогда, когда российская наука была на стадии распада, а правительство не задумывалось о создании технопарков.

Острое чутье формирующегося оте­чественного рынка помогло директору ЗАО «НоваКард» Владимиру Крупнову в 90‑е годы заработать состояние, создав новый для страны платежный инструмент — пластиковую карту. По словам героя, он не произвел никакой революции на рынке, ему удалось вовремя сориентироваться в потребностях зарождающейся банковской системы. Ей тогда был нужен инструмент работы с населением. «Зачем изобретать велосипед, когда гораздо легче и удобнее использовать уже существующий опыт», — заключил он. В Европе и США к тому времени уже работали две крупные платежные системы — MasterCard и Visa, насчитывавшие более чем полувековую историю.

Владимир Крупнов, начиная рассказ о своем бизнесе, вспомнил занятную притчу, которая иллюстрирует денежный оборот: «Некий человек приехал в гостиницу, чтобы снять номер. Хозяин предложил ему оставить в залог $100 и посмотреть весь отель. В случае если гостю здесь не понравится, он вернет деньги. Пока владелец гостиницы водил потенциального постояльца, он отдал эту купюру ремонтнику, тот, в свою очередь, был должен мяснику. Мясник заплатил тому, кто точил его ножи, а последний занимал у хозяина гостиницы. В итоге клиенту не понравились номера, и он получил свои деньги назад. Эта стодолларовая купюра пробежалась через десять человек, а в результате вернулась к первому владельцу». Завершая свою небольшую зарисовку, г‑н Крупнов заметил, что наличные средства для такого оборота не всегда нужны. Достаточно иметь соглашение между должниками. В свою очередь, для соглашения нужна доверительная среда или элемент безопасности. Эту роль сыграл электронный чип, закодированный определенным образом. Идею вставить чип в платежную карту запатентовали французы, а используют ее платежные системы American Express, MasterCard, Visa и другие.

Прописал в России MasterCard и Visa

Владимир Крупнов на заре новой российской экономики работал в Институте прикладной физики Академии наук СССР, был теоретиком физики плазмы. Когда же в 90‑е годы встал выбор между тем, чтобы заниматься наукой бесплатно в России или за деньги за границей, г‑н Крупнов не уехал в Америку, как это сделали многие его коллеги, хотя и бывал там не раз. Но именно в Америке он обратил внимание на работу платежных систем и поставил себе целью разобраться, как они устроены. А когда в 1993 году в России образовалось две локальные платежные системы — Union Card и «Золотая Корона», — Владимир Крупнов расценил это как возможность начать свой инновационный бизнес на родине.

Стартовый капитал герой заработал, организовав небольшую ИT‑компанию, выстраивающую компьютерные сети для банков, которые как раз и были участниками новых платежных систем, созданных в России. «Тогда это были уникальные навыки для Нижнего Новгорода, поэтому мой опыт создания компьютерных сетей был крайне востребован в то время», — вспоминает г‑н Крупнов. Спустя некоторое время Владимиру Крупнову стало ясно, что местный ИT‑бизнес даже при желании не выйдет за рамки регионального, его просто задавят столичные конкуренты. «В лучшем случае мы стали бы филиалом федеральной ИT‑компании, не выдержали бы конкуренции на постоянно растущем рынке», — поясняет он. Поэтому он поставил перед собой цель создать бизнес, центр которого находился бы не обязательно в столице, а вполне мог бы располагаться и в Нижнем Новгороде.

Свой «пластиковый бизнес» Владимир Крупнов, по его собственному признанию, начал с неудачи. В 1995 году компания получила заказ на выпуск партии карт для платежной системы «Золотая Корона». Технологией, по словам директора «НоваКард», они владели, а вот соответствующего оборудования не было. «Вся партия была выполнена с браком, а как исправить ситуацию, мы не знали. К тому же деньги на материалы были уже потрачены. Вернуть их заказчику означало объявить предприятие банкротом и признать собственную профессиональную несостоятельность», — рассказывает г‑н Крупнов.

Однако провальный заказ не только не сломал начинающего предпринимателя, но и дал новый качественный импульс развития его бизнесу. Владимиру Крупнову удалось найти во Франции человека, который был пионером создания технологии смарт‑карт. Тот не только решил проблему, но и помог г‑ну Крупнову выработать индустриальный подход к производству пластиковых карт.

«У меня в голове была модель линейного производства. Я думал: для того чтобы произвести тысячу карт, нужен один станок, две тысячи — два станка, пять тысяч — пять и т. д. Но уже тогда я понимал, что такая модель бизнеса приведет компанию в тупик. Тогда мой новый помощник и друг сказал: «Если планируешь выпустить 1 млн карт, то забудь, как делал тысячу — это совершенно разные уровни. Если научишься делать один миллион, тогда получится сделать и сто миллионов. А это примерно годовой объем производства в настоящее время», — вспоминает Владимир Крупнов.

В определенном смысле эта компетенция и стала главным конкурентным преимуществом компании «НоваКард» на начальном этапе ее развития. По признанию героя, тот друг помог избежать ему многих ошибок, которые конкуренты продолжают делать и сейчас вне зависимости от количества денег и административных ресурсов.

С первой задачей — овладеть промышленным походом к технологиям — Владимир Крупнов справился за год. Теперь перед ним стояла куда более сложная миссия — привести в Россию мировые платежные системы MasterCard и Visa. Ни та ни другая не торопились внедряться в хаотично развивающийся банковский рынок постсоветского пространства. Педантичные европейцы и практичные американцы не доверяли отечественным банкам, ссылаясь на воровство и коррупцию, царившие в неустоявшейся системе. Больше пяти лет г‑н Крупнов и его коллеги встречали жесткие отказы, несмотря на то что у России, население которой составляло более 140 млн чел., в то время был колоссальный потенциал для развития платежных систем.

Однако большие боссы международных компаний не верили, что в стране «жуликов и воров» можно создать центр компетенций, откуда невозможно украсть персональные данные. Свежи были воспоминания об инцидентах, связанных с их утечкой с пластиковых карт. В частности, скандал с Union Card, когда информацию о счетах клиентов воровал руководитель службы безопасности.

«Нам надо было завоевать доверие иностранцев, доказать им, что мы именно те люди, которые сами не будут воровать и не позволят делать это другим. В итоге нам это удалось», — вспоминает Владимир Крупнов. В начале 2004 года нетривиальные усилия компании по взаимодействию с MasterCard и Visa завершились их аккредитацией в России. Соответственно, «НоваКард» стал первым предприятием, сертифицированным на производство пластиковых карт этих платежных систем в нашей стране. В 2007 году к ним присоединилась и American Express.

Помог развитию сотовой связи

У Владимира Крупнова как у бывшего ученого есть уникальная черта — он находит инновации и знает, как применить их в условиях российской действительности. Однако его чутье основано всегда на реальных потребностях рынка. Коммерческим банкам нужен был инструмент общения с клиентами — он занялся выпуском пластиковых карт. В страну пришла сотовая связь — он дал ее абонентам возможность пополнить свой баланс по предоплатной схеме, до этого мало популярной у операторов.

Несмотря на то что сотовая связь формата GSM пришла в Россию с опозданием на несколько лет, она сразу стала пользоваться популярностью. У большинства бизнесменов тогда еще не было банковских счетов, но мобильный телефон уже был. Он считался символом достатка и демонстрировался при любом удобном случае. «Мы поняли, что технология изготовления банковских карт и карт оплаты похожи, так начали разрабатывать рынок GSM», — рассказывает Владимир Крупнов.

К тому же поле деятельности располагало. Мобильная связь, как и все ноу‑хау в России, развивалась своим путем. Тогда, когда вся Европа и Америка говорили по контракту с постоплатой, отечественные операторы работали по предоплате. Фактически это решение открыло им доступ к массе населения с очень умеренными доходами.

Выпуск нового продукта помог г‑ну Крупнову приобрести полезные связи среди российских операторов связи. В результате с 2003 года «НоваКард» начал выпускать сим‑карты для всей «большой тройки» — МТС, «Вымпелком» (бренд «Билайн») и «Мегафон». А сейчас и для «Ростелеком», объединившим под одним брендом региональные мобильные компании по всей России.

«Если бы не новый рынок GSM, в кризис 1998 года закончилась бы работа нашей компании: ее довольно сильно «тряхнуло». Банки ничего не заказывали, у них был дефолт. А сотовая связь осталась на плаву. Кризис, не кризис — люди все равно разговаривают, а, соответственно, им нужны новые карточки», — вспоминает г‑н Крупнов.

Та же дальновидность руководителя заставила «НоваКард» выпускать скидочные и накопительные карты для сферы обслуживания. «Когда к нам в страну стали заходить крупные торговые сети, они принесли с собой программы лояльности для клиентов. Было бы глупо не принять в этом участия», — говорит Владимир Крупнов.

Однако он признается, что изготовление карт лояльности занимает небольшой процент деятельности компании. Пока «НоваКард» и его директор только осваивают это направление, планируя в ближайшее время занять на нем лидирующие позиции. Хотя, по мнению г‑на Крупнова, пользоваться ими уже стало совершенно невозможно: «Продукт убивает сам себя. У меня столько дисконтных карт, что они не умещаются в моем бумажнике, пользоваться ими неудобно. Поэтому сейчас мы пытаемся донести до представителей ритейла, что этот инструмент они уже отработали», — говорит он. «По сути, людям нужны не сами карты, а их содержимое — возможность получить скидку или воспользоваться накопленными баллами. Весь этот функционал можно заложить в одно приложение для смартфона. И ни мне ни вам не придется носить с собой сто карточек».

Вообще, по мнению Владимира Крупнова, сейчас наблюдается тенденция к сближению банковских платежей и сотовой связи. Мобильным людям уже давно знаком мобильный банк, когда на их телефон приходит смс‑уведомление о пополнении баланса банковской карты или о списании с нее средств. Также при помощи специальных приложений в смартфонах легко оплачивать коммунальные услуги, кредиты и даже налоги. Конечно, вершиной симбиоза банковских карт и мобильного телефона стала технология NFC —технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии до нескольких сантиметров. NFC — простое расширение стандарта бесконтактных карт, которое объединяет интерфейс смарткарты и считывателя в единое устройство.

Безусловно, на внедрение этой технологии повсеместно понадобится время. Как минимум на смену старым терминалам в магазинах должны прийти приборы нового поколения. По оценкам героя, этот процесс займет от трех до пяти лет.

«Что приятно, по уровню внедрения инноваций в телекоме и банковской системе сейчас мы практически не отстаем от Европы. Там тоже реализуются только пилотные проекты, связанные с NFC‑технологиями. Возможно, оправдывает себя выбранная в начале тактика импорта лучших технологий, а не «изобретение велосипеда» «с нуля», постоянно увеличивающее временной разрыв между передовым и догоняющим», — рассказывает г‑н Крупнов.

В 2012 году компания запустила пилотный проект совместно с МТС (ОАО «Мобильные телесистемы») и «МТС‑Банком». Однако Владимир Крупнов понимает, что любой «пилот» — это лишь инвестиции в желаемый результат одной или нескольких компаний. По‑настоящему жить проект будет, когда начнет работать для людей.

Первым удобным бизнес‑кейсом для массовой реализации NFC‑технологий для «НоваКард» оказался транспорт. Компания предлагает создать бесконтактную карту оплаты проезда. В Москве и в Санкт‑Петербурге эта система оплаты проезда уже работает, но в более упрощенном варианте. Также ряд московских банков реализует программу по выпуску банковских карт с бесконтактным интерфейсом.

Ценитель прекрасного

До 2004 года офис и производство ЗАО «НоваКард» располагались в бывшем здании Института прикладной физики, компания арендовала целый этаж. Когда диалог с Visa и MasterCard стал налаживаться, в имеющихся площадях стало тесно. Поэтому в 2001 году Владимир Крупнов начал искать новое помещение.

Ему предложили выкупить и отремонтировать здание бывшего Ромодановского железнодорожного вокзала на Казанской площади. «Мне понравилась эта идея, я думал, что после небольшого ремонта здесь уже можно будет работать. Однако это был самообман. Восстанавливать бывший вокзал пришлось «с нуля», — рассказывает герой.

В восстановленное здание ЗАО «НоваКард» перебралось в 2004 г. Его редких посетителей поражает, что под исторической оболочкой скрывается современное производство с системой безопасности, которой позавидуют крупнейшие банки страны.

«Тяга к прекрасному» у Владимира Крупнова не ограничивается восстановлением памятников архитектуры. Он также большой ценитель французского вина. Переговорная комната на предприятии украшена коллекцией винных бокалов всевозможных форм и размеров.

По словам Владимира Крупнова, это хобби он приобрел вместе с французским партнером. «Технологию производства пластиковых карт мы импортировали из Франции, которая, на мой взгляд, является лидером в развитии инновационных продуктов. Там уже 40 лет действует единственная в мире система скоростных железных дорог. Поезд из Парижа до побережья идет каких‑то три часа. То же и с винной культурой. Она не имеет аналогов во всем мире, потому что традиции французского виноделия уходят корнями в тысячелетия. И как бы ни менялась жизнь, французы никогда не перестанут делать вино», — рассказывает он.

По мнению директора компании «НоваКард», человеку дано не так много видов удовольствия, поэтому отказываться от каких‑то из них было бы неправильно. Более того, если постоянно говорить с бизнес‑партнером о том, как устроена сим‑карта, он тебе ничего не расскажет, если ты в его глазах некультурный собеседник.

В холле здания, где располагается штаб‑квартира ЗАО «НоваКард», стоит черный рояль, являющийся напоминанием о когда‑то достигнутой цели. У одного из руководителей компании была мечта: если «НоваКард» перешагнет планку в 100 млн пластиковых карт, приобрести в качестве кубка за победу шикарный черный рояль. Подтверждением того, что компания достигла этой цели, является тот факт, что сейчас каждый третий житель России носит в своем кошельке или портмоне банковскую карту, созданную в Нижнем Новгороде. Может быть, образ дорогого рояля и не вяжется с теми инновационными продуктами, которые выпускает предприятие, однако сочетание любви к классике и постоянного поиска ноу‑хау, как нельзя лучше характеризует Владимира Крупнова.

Екатерина Мясникова