Малому бизнесу не хватает финансовых знаний

На встрече Дискуссионного клуба руководители нижегородских компаний обсуждали, как привлечь заемные средства и когда малому и среднему бизнесу необходимо кредитоваться. В ходе дискуссии участники пришли к выводу, что проблемы привлечения инвестиций вызваны недостаточными финансовыми знаниями предпринимателей.

эксперты
Олег Тарасов
директор Нижегородского филиала компании «Каркаде»
Игорь Губанов
производственный директор компании «Бастион»
Андрей Шагалов
управляющий Нижегородским филиалом Русь Банка
Сергей Львов
генеральный директор компании «Инталев-Поволжье»
Андрей Чернядьев
финансовый директор компании «МТМ»

Почему не многие из мелких нижегородских предпринимателей берут кредиты
Как склонить банки к более льготному кредитованию
Как альтернативно привлечь финансовые ресурсы

По данным ГУ ЦБ, кредитами пользуются 10% малых предприятий Нижегородской области, в то время как в Самаре кредитующихся компаний больше вдвое, а в Москве — втрое. Почему нижегородские «малыши» берут так мало кредитов? Управляющий Нижегородским филиалом Русь Банка АНДРЕЙ ШАГАЛОВ уверил собравшихся, что банки располагают значительными кредитными ресурсами и готовы давать предпринимателям кредиты, но при этом требуют предоставлять реалистичный бизнес-план и доказательства прозрачности компании. По мнению г-на Шагалова, обращаясь за первым кредитом, привыкшие к закрытости предприниматели испытывают стресс: «В общении с банкиром бизнесмен должен быть открытым и откровенным, как при визите к врачу. С другой стороны, банковская бюрократия становится тем ситом, через которое отсеиваются бизнес-идеи».

Самые серьезные сложности испытывают молодые компании. Получить кредит проще тем, кто уже доказал свою жизнеспособность и ранее привлекал средства в развитие работающего бизнеса. Такое предприятие должно определиться, действительно ли оно нуждается в кредитах или может ограничиться собственными ресурсами. АНДРЕЙ ЧЕРНЯДЬЕВ, финансовый директор компании «МТМ»: «Мы долго развивались на собственные средства. Целью кредитования до последнего времени было пополнение оборотных средств. Теперь стратегия развития стала меняться. Компания строит два торгово-сервисных центра, и мы привлекаем долгосрочные кредиты». По мнению производственного директора компании «Бастион» ИГОРЯ ГУБАНОВА, соотношение заемных и собственных средств зависит от оценки рисков собственником компании. «Если бизнесмен готов рисковать, он берет больше кредитов и работает на заемные средства. В нашей компании соотношение кредитных и собственных средств близко к 70 на 30». По мнению Андрея Шагалова, такая пропорция характерна для производственных предприятий. В сегменте ритейла соотношение может доходить до 95 к 5. Эксперты сошлись во мнении, что соотношение собственных и заемных средств зависит и от стратегии развития компании. Если предприятие находится на этапе «большого рывка», планирует существенно расширить долю на своем рынке или начать экспансию на чужие, без кредитов не обойтись. Если же впереди медленное планомерное развитие, лучше обходиться своими деньгами.

Кредитные организации конкурируют между собой и с «черными» ростовщиками

Директор Нижегородского филиала компании «Каркаде» ОЛЕГ ТАРАСОВ уверен, что статистика кредитования напрямую зависит от прозрачности бизнеса в регионе: «Большинство малых компаний в Марий-Эл, к примеру, работают по «черным» схемам. О каком кредите может идти речь, если бизнесмен показывает банку нулевую прибыль или убытки?» Такие компании предпочитают обращаться к «черным» брокерам. Ростовщики оперируют меньшими суммами — $2030 тыс. единовременно в среднем под 36% в месяц. Их преимущество — оперативность. Такую сумму можно получить в течение дня как наличными, так и банковским переводом.

Услугами «черных» ростовщиков пользуются и постоянные клиенты банков. Игорь Губанов привел пример: «Компания была уверена, что в этом квартале ей не понадобится овердрафт. Но ситуация на рынке изменилась, и деньги понадобились незамедлительно. Даже с овердрафтом банк не сможет в течение дня предоставить клиенту требуемые средства».

Компании привлекают деньги ростовщиков в основном на старт-апе. Игорь Губанов: «Наша компания начинала с «теневых» ресурсов. По мере развития предприятия мы начали брать более дешевые банковские кредиты и закрыли ими «черные» займы. Компания сама решает, пользоваться ли ей быстрыми, но дорогими средствами ростовщиков или, преодолевая банковские бюрократические препоны, собирать требуемые документы и привлекать более дешевые и легальные банковские кредиты».

Эксперты отметили, что компании сегодня активно перекредитуются внутри банковского сектора на более выгодных условиях. Андрей Шагалов объяснил экспертам причину «сговорчивости» банков: «Конкуренция между ними усилилась, а льготные условия кредита удерживают клиента и дают банку возможность предложить дополнительные услуги и заработать на их предоставлении. Большинство предпринимателей стараются найти компромисс между размером процентной ставки и комплексом предоставляемых банком услуг. Предприниматели могут добиться снижения ставки, усилив обеспечение сделки. Андрей Чернядьев: «При выборе кредитной организации важны близость расположения, удобство инкассации, кредитная история и отношения с банком в целом. Несмотря на некоторые неудобства в работе, наша компания продолжает кредитоваться в Сбербанке, который принял в залог наши товарные запасы с меньшим дисконтом».

Одна из претензий предпринимателей к кредитным организациям — неготовность кредитовать крупные проекты. СЕРГЕЙ ЛЬВОВ, генеральный директор компании «Инталев-Поволжье»: «Не так давно к нам пришли предприниматели с проектом на 250 млн евро. Наши банки не смогли помочь. Пришлось обратиться к западным кредитным организациям и создать консорциум, в который вошли банки и инвестиционные фонды. Для них сумма оказалась посильной. Западные кредитные учреждения отличаются от наших в основном гибкостью. Инвестиционный фонд рассматривает проект в стратегической перспективе и готов пойти на более значительные риски, а российский банк стремится строго соответствовать бюрократическим требованиям».

Предприниматели недостаточно используют заемные средства ­из-за нехватки знаний

Эксперты высказали мнение о том, что предприниматели зачастую недостаточно осведомлены об альтернативных источниках финансирования. Они недооценивают, к примеру, возможности лизинга. Олег Тарасов рассказал собравшимся: «Лизинговые компании предлагают финансировать приобретение транспорта со ставкой до 0%. Плательщик НДС может получить автомобиль в лизинг, возвращает 18% НДС, все расходы относит на себестоимость. Несмотря на выгодность лизинговой схемы, большинство бизнесменов покупают автомобили в кредит в частном порядке. Они платят все налоги, «очищают» деньги, берут кредит и из «чистых» денег выплачивают кредит. В результате переплата просто ужасающая. А причина в том, что о кредитах предприниматели знают больше, они понятнее для потребителя». Г-на Тарасова поддержал Сергей Львов: «Проблема в том, что мы не знаем о таких предложениях, а они весьма привлекательны». По мнению экспертов, сходная ситуация складывается и с другими альтернативными источниками финансирования. Г-н Львов предложил несколько нестандартных схем: «В Пензе предприниматели создали неформальный холдинг, внутри которого компании кредитуют друг друга, порой под нулевой процент. Благодаря оперативности кредитования и большому объему кредитов оборот такого холдинга сопоставим с банковским. Большинство нижегородских предпринимателей не знают о существовании организаций, готовых инвестировать средства в реальный сектор экономики, таких как «Нижегородские бизнес-ангелы» и Фонд прямых инвестиций. Компании также могут выйти на IPO . Это не так сложно, как кажется. Для размещения IPO важнее не масштабы бизнеса, а четкая внутренняя организация компании и наличие стратегии развития на 510 лет. В Татарстане вышедших на IPO компаний примерно столько же, сколько в столице».

Эксперты пришли к выводу, что основная проблема привлечения заемных средств — недостаточная финансовая грамотность предпринимателей. В 1990-х гг. основателями бизнеса были самоучки, которые управляют делом до сих пор. Сейчас в бизнес приходят новые менеджеры — обладатели МВА и других степеней. Сплав опыта «отцов-основателей» и знаний молодежи должен дать положительный результат. По общему мнению экспертов, заемные средства не финансовая удавка и не локомотив для развития бизнеса, а его инструмент, культура использования которого быстро растет.

IPO (от англ. Initial Public Offering — первичное публичное предложение) — первое и все последующие предложения о продаже эмиссионных ценных бумаг определенного эмитента, адресованные неограниченному кругу лиц.
Источник: www.ru.wikipedia.org

Андрей Шагалов: «В общении с банкиром предприниматель должен быть открытым и откровенным, как при визите к врачу».

Андрей Чернядьев: «При выборе кредитной организации важны близость расположения, удобство инкассации, кредитная история и отношения с банком в целом».