Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию? Михаил Черепнов, "ТЧК"

Михаил Черепнов, партнер юридической фирмы Timofeev/ Cherepnov/ Kalashnikov:

Сегодня у вас вклад или счет в рейтинговом банке, и ничто не предвещает беды. Но может случиться, что завтра ЦБ РФ отзовет у него лицензию или же назначит временную администрацию в целях санации.

Что же делать, если эти обстоятельства, несмотря на возможные намеки интернета и сайта самого ЦБ РФ, все равно стали для вас неожиданностью?

1. Сообщить об этом своим контрагентам и работникам.

Это нужно для того, чтобы ваши контрагенты приостановили свои выплаты в указанный банк. Это защитит вас от положения должника, впоследствии в суде будет легче объяснять причины просрочки платежа. Также вам необходимо предупредить сотрудников о том, что могут быть проблемы со сроками выплат. Вы сообщаете работникам, что если их деньги на зарплатных карточках также «подвисли» в банке, то они могут обращаться в АСВ с заявлением о возврате им денежных средств. В сумме этот возврат может составить не более 1,4 миллиона рублей, так как это условие АСВ, который застраховал их счета как физических лиц.

Если же у вашей организации есть счет в ином банке, то эти проблемы могут быть решены в пределах имеющихся на нем денежных средств. Кроме того, вопрос с расчетами с контрагентами можно пробовать решать иными способами прекращения обязательств: к примеру, зачет, отступное, погашение долга третьим лицом.

2. Подготовить требование о возврате денег в адрес временной администрации банка.

С момента отзыва лицензии в банке назначается временная администрация, к которой переходят все полномочия по управлению активами банка, в том числе и определение кредиторов и должников. Все движения временной администрации можно отслеживать в Вестнике банка России и на сайте www.cbr.ru.

Поэтому, чтобы ваша компания фигурировала в реестре требований кредиторов банка, вам нужно составить в адрес временной администрации банка требование о включении в реестр требований кредиторов. В нем обязательно нужно указать сумму долга банка перед вами, основания его возникновения, реквизиты по которым нужно перечислить деньги в ваш адрес, список подтверждающих эти обстоятельства документов.

Примерная форма требования и список необходимых документов для приложения к нему есть на сайте АСВ. 

Обратите внимание: кроме суммы остатка по счету, вам еще должны вернуть деньги, которые зависли на корреспондентском счете банка, это те денежные средства, которые были списаны со счета, но до получателя – вашего контрагента так и не дошли.

Срок рассмотрения такого требования – 30 дней, после чего ваша организация или попадает в третью очередь требований кредиторов банка, или же вам отказывают по тем или иным основаниям. Такой отказ может быть обжалован в суде.

Если же имущества банка недостаточно для удовлетворения требований кредиторов банка, то открывается процедура банкротства. 

В данном случае, если вы до этого не обращались к временной администрации, нужно составлять требование о включении в реестр требований кредиторов уже к конкурсному управляющему банка, о включении в реестр требований кредиторов происходит в судебном порядке в арбитражном суде.

Далее нужно включать «режим ожидания». 

Лучшим случаем для вас будет завершение процедуры ликвидации: тогда все деньги будут вам возвращены. 

В худшем, при банкротстве, ожидать возврата денег не стоит ни вам, ни иным кредиторам, так как имущества банка обычно не хватает на все расчеты с кредиторами. 

3. Также стоит учесть следующее:

- Отзыв лицензии банка не является основанием не платить по кредиту, равно как и основанием для требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Исполнение должно производиться в соответствии с условиями кредитного договора, а после уступки права требования к иному лицу – выплаты по кредитному договору осуществляюися в пользу этого третьего лица..

- Отзыв лицензии у банка, обслуживающего компанию, ставит вопрос об ответственности руководителей компании за выбор банка, сохранение отношений с ним и неминуемые убытки, которые понесет компания по результатам прекращения деятельности кредитной организации. С учетом складывающейся сейчас судебной практики – это очень вероятный риск. Ответственность руководителя может быть как перед участниками/акционерами, так и перед третьими лицами за неисполнение требований, к примеру, по решению суда.

- Обязанность компании по уплате налога считается исполненной с того момента, когда она предъявила в банк платежку на перечисление налога. При этом главное, чтобы на счете налогоплательщика в банке было достаточно средств для уплаты налога. Следовательно, если банк России отозвал у обслуживающего банка лицензию после того, как компания передала в банк платежное поручение на перечисление налога, то ответственность за неуплату налога неправомерна (данная позиция спорна, поэтому правоту придется доказывать в суде).