Кризис способствует повышению страховой культуры туристов

Количество туристов последние несколько лет росло в среднем на 20% в год. Такой же рост эксперты отмечали в сфере страхования путешествующих. Изменившиеся экономические условия внесли свои коррективы в рынок — снизился поток туристов, а вместе с ним и страховые сборы. Однако есть и положительная тенденция: рост сознательного отношения людей к своему комфорту и готовность покупать не просто стандартную страховку, а расширенный пакет услуг.

эксперты
Денис Морозов
директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Нижнем Новгороде
Сергей Москаленко
заместитель директора Нижегородского филиала компании РОСГОССТРАХ
Роман Хильманович
директор дирекции страхования путешествующих Страхового Дома ВСК
Александр Шваб
заместитель директора Департамента страхования путешественников РОСНО

У каких страховщиков растут сборы в сегменте страхования выезжающих за рубеж
Сколько стоит стандартная страховка при выезде за границу
Как можно сэкономить на страховом полисе

В портфелях ведущих российских компаний страхование выезжающих за рубеж никогда не занимало большой доли — в среднем она оценивается в 1-2%. Александр Шваб, заместитель директора Департамента страхования путешественников РОСНО: «В нашей компании сегмент страхования выезжающих за рубеж по количеству заключенных договоров занимает весомую часть от общего числа клиентов — около 20%. Если же говорить об общей сумме поступлений от этого вида страхования, то она составляет порядка 1% от совокупного объема страховых сборов компании». Похожие показатели приводит и директор дирекции страхования путешествующих Страхового Дома ВСК Роман Хильманович: «В страховом порт­феле ВСК доля договоров страхования выезжающих за рубеж составляет чуть более 1%. В течение последних пяти лет показатель остается относительно неизменным».

Тарифы на страхование выезжающих за рубеж снижаются

В 2009 г. аналитики прогнозируют падение объемов продаж туристических путевок на15–30%. Вместе с этим сократиться и объем рынка страхования выезжающих за рубеж. В первом квартале текущего года, по данным ФССН, совокупная премия всех российских страховщиков по личному страхованию пассажиров и туристов уже упала на 10,9% — до 0,1 млрд руб.

В Нижнем Новгороде падение в этом сегменте отмечают многие игроки. Денис Морозов, директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Нижнем Новгороде: «Текущие экономические условия сыграли свою негативную роль на рынке страхования туристов. Граждане стали меньше выезжать за границу, у туристических фирм уменьшается прибыль, соответственно и сборы по данному виду страхования будут падать».

Впрочем, есть и оптимистичные результаты. Александр Шваб сообщил, что за время экономической нестабильности спрос на данный вид страхования в портфеле компании не снизился. «Наоборот, по результатам первого квартала 2009 г. численность застрахованных в РОСНО увеличилась на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года». Общая сумма сборов Приволжской дирекции РОСНО в сегменте страхования граждан, выезжающих за рубеж, в 1 квартале 2008 г. составляла около 915 тыс. руб., а в аналогичном периоде 2009 г. достигла суммы в 1 295 тыс. руб.

При этом г-н Шваб отметил, что объем выплат по полисам страхования выезжающих за рубеж опережает прирост поступлений: «Это связано с тем, что тарифы на этот вид страхования снижаются, а стоимость медицинского обслуживания неуклонно растет».

По мнению г-на Морозова, снижение страховых премий в данном сегменте страхования — одна из основных тенденций рынка, связанная со сложившимися экономическими условиями. «Прослеживается прямая зависимость между страховыми компаниями, гражданами, которые в условиях кризиса начали экономить и стали отказывать в поездке за рубеж, а также турфирмами, которые терпят убытки в связи с падением спроса на туры за границу», — считает г-н Морозов.

О расширенном страховом полисе задумываются в основном экстремалы

Страхование выезжающих за рубеж можно назвать условно-добровольным видом страхования, ведь наличие полиса — обязательное требование большинст­ва европейских стран, а при поездке за рубеж через туристическую фирму полис обязательно будет присутствовать в турпакете. «Если бы не это, львиная доля российских путешественников вообще не стала бы оформлять страховку», — считает г-н Шваб. И это несмотря на то, что средняя сумма страховой премии за стандартный полис мизерна — от 250 до 700 руб.

Требования к страховой выплате у каждой страны свои. Так, при выезде в страны Шенгенского соглашения страховая сумма должна быть не меньше 30 тыс. евро. В страны Юго-Восточной Азии, Америки, США, Канады рекомендуется $50 тыс. Турция, Египет — не менее $15 тыс. По стандартному полису клиент будет застрахован на случай медицинских и медико-транспортных расходов по экстренным неотложным показаниям (внезапное заболевание, травма) во время путешест­вия за границу.

Сергей Москаленко, заместитель директора Нижегородского филиала компании РОСГОССТРАХ: «Нижегородцы предпочитают в основном покупать полисы с минимальным набором рисков (медицинские расходы, медико-транспортные расходы, репатриация в случае смерти, оплата телефонных переговоров со страховщиком). Немногие оформляют полис с расширенным набором».-

Г-н Хильманович также говорит о том, что большая часть продаж приходится на стандартные полисы: «Полисы с расширенным набором оформляют преимущественно любители экстремальных видов спорта — дайвинга, горных лыж и т. п. Цена таких полисов формируется путем применения поправочных коэффициентов к стандартному тарифу».

По словам Сергея Москаленко, к экст­ремальным видам путешествий относится не только горнолыжный и дайвинг, но также конные туры, велотуризм, водный туризм (рафтинг, лодочные путешествия, каякинг), авто/мототуризм, яхтинг. «Наиболее дорогие (коэффициент 3 к стандартному тарифу) — дайвинг, авто/мототуризм, альпинизм, скалолазание», — отметил г-н Москаленко. При этом он сообщил, что при оформлении страховки, предусматривающей, помимо стандартных, дополнительные риски, есть возможность и сэкономить: «Дешевле покупать полис с франшизой. Стоимость его может снизиться на уровне от 5 до 50% — в зависимости от типа и размера франшизы». При назначении условной франшизы страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы. При назначении безусловной франшизы из суммы, подлежащей выплате страховщиком, вычитается сумма безусловной франшизы.

Расширенная страховка может включать в себя и дополнительные риски, помимо медицинских — невыезд по причине невыдачи визы, задержки или отмены рейса, потери багажа и многое другое. Сейчас наибольшим спросом среди дополнительных услуга при выезде за рубеж пользуется, по оценкам г-на Шваба, страховка от невыезда. Ее можно приобрести через туроператора во время бронирования тура или купить полис, включающий помимо медицинской страховки страхование расходов, связанных с отменой поездки, непосредственно у страховщика. Этот риск наиболее вост­ребован при поездке в страны с визовым режимом, преимущественно в Европу и США, где высока вероятность отказа в визе.

Клиенты готовы платить за адекватный страховой продукт

Александр Шваб отмечает, что рынок страхования выезжающих за рубеж сейчас лихорадит от демпинга, развернутого недобросовестными страховщиками. Кроме этого, у многих турагентов отсутствует понимание сути продукта. Большинству из них важно просто продать страховку подешевле, получив за нее максимально выгодные комиссионные. Крупные туристические фирмы уже начали бороться с таким недостатком с помощью квалифицированных сотрудников-менеджеров, которые максимально разъясняют особенности того или иного вида страхования каждому клиенту.

По мнению Александра Шваба, большинство туристов, покупая заграничный вояж, не задумываются о страховке: «Как правило, берут то, что дают, не вникая в условия страхования, а зачастую даже не читая договор. «Голос» прорезается только когда надо получать помощь, а договор этого не предусматривает или деньги в размере страховой суммы по полису закончились».

Однако изменившиеся экономические условия способны улучшить ситуацию. Денис Морозов: «Одной из позитивных тенденций можно назвать тот факт, что наши клиенты стали более серьезно относиться к полису страхования выезжающих и к выбору страховой компании. Клиенты узнают у менеджеров все нюансы и тонкости договора, консультируются о тех случаях, которые не являются страховыми, выясняют, какие действия нужно предпринимать, если несчастный случай все-таки произошел».

По мнению экспертов, такой интерес связан в первую очередь с тем, что в непростых финансовых условиях люди стараются максимально обеспечить себя от незапланированных трат. «Страховые продукты на туристическом рынке формируются под влиянием спроса и ориентируются на экономическую ситуацию в стране. Традиционные продукты хороши, но время диктует необходимость создания новых продуктов. Соответственно, наметилась тенденция на разделение предложений по перечню оплачиваемых расходов и, как следствие, стоимости — от эконом-класса до премиум. Стоимость страхования одного дня поездки может колебаться от $0,2 до $5», — отметила директор департамента страхования выезжающих за рубеж компании «КИТ Финанс Страхование» Ольга Замаруева на организованной информационным агентством Shadursky Promotion в мае 2009 г. пресс-конференции по проблемам туристического рынка и страхования выезжающих за рубеж. По словам участников этой конференции, уже половина выезжающих за рубеж готовы страховать не только медицинские риски и несчастный случай, но и риски невыезда по причине неполучения визы, смерти родственника или личной болезни, а также риски задержки рейса, утраты багажа. Все зависит от адекватных тарифов и внятных объяснений менеджеров — какие услуги клиент получит за свои деньги.