«Многие люди привыкли тратить все, что заработали, а если не хватает денег, использовать кредиты». Как сделать так, чтобы накопления росли?
О том, как сделать так, чтобы накопления не съедала инфляция, и о преимуществах индивидуального инвестиционного счета рассказал директор департамента по развитию продаж в регионах УК «Альфа-Капитал» Алексей Алексеев.
Зачем это нужно
Многие люди привыкли тратить все, что заработали, а если не хватает денег, использовать кредиты. Все это напоминает бег по кругу: больше получаете — больше тратите. Никакого запаса не остается, поэтому чтобы совершить крупную покупку, приходится бежать в банк и платить высокие проценты за то, что вы пользуетесь заемными деньгами.
Так вы сильно рискуете: в случае непредвиденной ситуации может оказаться, что денег просто негде будет взять. И даже если вы храните наличные или держите деньги в банке на депозите, не факт, что через несколько лет этой суммы вам хватит. Потому что цены не стоят на месте, а деньги год от года обесцениваются.
Выход из этой ситуации очень простой: рассмотрите возможность начать инвестировать. Тем более что сейчас сделать это можно даже без финансового образования и не обладая опытом торговли на бирже. Достаточно открыть счет в управляющей компании и выбрать лично вам подходящую стратегию. Дальше все в руках профессиональных управляющих, задача которых — обеспечить прирост вашего капитала. А чтобы эффективность вложений была выше, можно воспользоваться индивидуальным инвестиционным счетом.
Где открыть ИИС
Индивидуальный инвестиционный счет — это стратегия доверительного управления, в которую управляющий может покупать акции и облигации. Но в отличие от обычного брокерского счета у ИИС есть важная особенность: его владелец имеет право на налоговые льготы.
В случае если вы выбрали вычет с полученного от инвестиций дохода, вы просто не заплатите НДФЛ (13%). А если вы выбрали вычет со взноса, то сможете ежегодно получать вычет в сумме до 52 тысяч рублей. Это максимум. Внести, в принципе, можно любую сумму, хоть миллион, но государство все равно рассчитает вычет с суммы в 400 тысяч рублей в год.
Открыть ИИС можно либо у брокера, либо в управляющей компании. Второй вариант предпочтительнее для тех, у кого нет знаний или времени самостоятельно покупать или продавать ценные бумаги. Независимо от этого выбора открыть ИИС везде можно бесплатно, а вот за операции на фондовом рынке придется заплатить комиссию. Выбирая, где открыть ИИС, нужно обратить особое внимание на репутацию и надежность выбранной компании — лучше не рисковать и довериться проверенным брендам. Это важно, потому что вкладываете ведь вы не на год или два, а минимум на три, а деньги на ИИС государство, в отличие от вкладов, не страхует.
Во что вкладывать
Вложить деньги можно во что угодно: на фондовом рынке торгуются сотни, а если брать иностранные ценные бумаги, то и десятки тысяч разных компаний. Ориентироваться во всем этом непросто, поэтому управляющие компании обычно предлагают своим клиентам уже готовые стратегии на базе ИИС. Как правило, для того чтобы завести счет в УК, потребуется от 10 тысяч рублей. Открыть ИИС можно в любое время, и зачастую для этого даже не придется выходить из дома. Современные онлайн-технологии позволяют сделать это дистанционно.
Если вы излишне эмоциональны, склонны к переживаниям и при этом не готовы рисковать своим капиталом, возможно, лучше остановиться на консервативной стратегии. Например, инвестировать в рамках ИИС в государственные облигации или облигации надежных компаний. Это позволит получать небольшой, но стабильный доход за счет купонов, которые выплачиваются по облигациям. С учетом налогового вычета такая стратегия может позволить не только защитить деньги от инфляции, но и прирастить капитал у определенному сроку.
А вот если ваша задача не просто сохранить, но и максимально прирастить свои накопления, то стоит выбрать стратегию, в рамках которой управляющий соберет портфель перспективных акций, стоимость которых, по его мнению, в ближайшей или среднесрочной перспективе может вырасти. Для долгосрочных вложений эта стратегия очень привлекательна, ведь несмотря на все кризисы и просадки, фондовый рынок все равно растет. Например, если взять последние пять лет, можно заметить, что индекс МосБиржи поднялся почти в два раза.
Когда это лучше сделать
Начать инвестировать никогда не поздно, однако год подходит к концу, поэтому лучше не затягивать с открытием ИИС. Если успеть внести деньги на счет до новогодних праздников, то уже в следующем году можно получить налоговый вычет. По закону налоговый вычет рассчитывается исходя из той суммы, которую владелец ИИС внес на счет в течение календарного года. Например, если вы открыли счет и инвестировали 100 тысяч рублей в 2019 году, то подавать документы на вычет можно в 2020 году и позднее (можно подать декларацию за три предыдущих года), если же взнос был сделан в 2020 году, получить вычет можно в 2021 году… И так далее.
Сколько можно получить
На фондовом рынке нет гарантий, поэтому ни один профессиональный управляющий не скажет, какую доходность получит инвестор в итоге. Однако можно ориентироваться на результаты, которые принесли инвесторам вложения в похожие инструменты в прошлые периоды. Например, фонды акций и облигаций.
Кроме того, управляющие компании, предлагая свои стратегии ИИС, раскрывают так называемую ожидаемую доходность. По сути, это показатель, рассчитанный на основе сложных математических формул и указывающий, какую доходность с наибольшей вероятностью может получить инвестор.
Все эти нюансы необходимо учитывать при выборе стратегии. Поэтому прежде чем открывать счет и вносить деньги, следует пообщаться с консультантом, который поможет определить ваши инвестиционные цели, склонность к риску и подобрать наиболее подходящую стратегию ИИС.