Взгляд на год вперед
Когда банкиры делают прогнозы, создается впечатление, что они вовсе не хотят предсказать будущее. Скорее они хотят заставить всех думать. Президент ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» Ирина Алушкина не склон
Когда банкиры делают прогнозы, создается впечатление, что они вовсе не хотят предсказать будущее. Скорее они хотят заставить всех думать. Президент ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» Ирина Алушкина не склонна сгущать краски, описывая подарки, которые готовит 2011 год банковской системе.
В новый, 2011 год, «капитаны» нижегородских банков войдут по-разному: кто-то с улыбками от прошлогодних успехов, а кто-то с шишками от тех «граблей», на которые угораздило наступить. Есть и такие, кто не довел свой финансовый корабль до годового рубежа, затопив его на рифах управленческих ошибок. Предстоящий год тоже не отменяет всех тех рисков, которые не давали расслабляться в году уходящем. Поэтому вдвойне интересно заглянуть в 2011 год глазами Ирины Алушкиной, чей опыт преодоления кризисных последствий признан в банковском сообществе успешным.
Министерство финансов России опубликовало проект Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Можно ли осуществить поставленные задачи? Придется ли банкам чем-то пожертвовать?
— Это не первый документ Правительства РФ и Центрального банка России, ориентирующий банки на внедрение международно признанных стандартов деятельности. Сейчас уже реализованы основные принципы положений документов Базельского комитета по банковскому надзору, затрагивающие требования к достаточности капитала и уровню ликвидности (то, что называется «Базель II»), а также разработаны методы системной оценки рисков банковского сектора. И кризис показал, что эти усилия не прошли даром: преимущества внедрения мирового опыта в российскую банковскую практику стали очевидны многим. В дальнейшем ЦБ планирует реализовать положения реформы регулирования банковского сектора, известных как «Базель III». Это означает дальнейшее ужесточение требований к достаточности капитала банков, ликвидности, сбалансированности ресурсной базы и оценке рисков в своей деятельности.
Опубликованный недавно проект документа ЦБ РФ об изменении порядка расчета норматива достаточности капитала в 2011 году указывает на требования изменить подходы банков в оценке принимаемых на себя рисков при проведении активных операций. Я не сомневаюсь в том, что поставленная задача будет осуществлена. Требование соответствовать международным стандартам будет вынуждать банки отказаться от некоторых операций, которые, может быть, являются очень прибыльными, однако несут повышенные риски. Вероятно, некоторые банки, бизнес которых построен на операциях, связанных с кредитованием бизнеса собственника банка или операциях с финансовыми инструментами, наиболее подверженными влиянию рыночных факторов, операциях с заемщиками, деятельность которых «нетранспарентна», уже не будут удовлетворять новым требованиям и уйдут с рынка. Это снизит риски в кризисный период для всей системы. Такая политика должна привести в целом к укреплению надежности в банковском секторе и защите прав акционеров и вкладчиков.
Как изменится стратегия российских и региональных банков в 2011 году?
— Докризисное развитие значительной доли банков характеризовалось применением экстенсивных форм. На первое место ставились абсолютные показатели деятельности, а качественная сторона отодвигалась на второй план. Кризис научил по-иному смотреть на привычные вещи. Теперь все понимают необходимость перехода к интенсивной модели. Думаю, что основные изменения в стратегии банков в 2011 году затронут качественные стороны деятельности— расширение перечня и повышение уровня услуг, повышение уровня управления и устойчивости бизнеса, еще более усилится значение информационных технологий, будет модернизироваться и развиваться инфраструктура. Многие банки в 2011-м продолжат держать курс на розницу, работая с физическими лицами, малым, средним бизнесом, наращивая присутствие в регионах. В условиях усиления конкуренции у региональных банков появится стремление укрупниться путем объединения.
Правительство РФ планирует в 2011 году продолжать совершенствовать банковское регулирование и банковский надзор. Означает ли это усиление госконтроля?
— Совершенствование регулирования и усиление госконтроля— это разные вещи. Необходимо понимать, что с ростом требований к банкам регулятор вынужден изменять и методы контроля за их исполнением, делать акцент на реализации содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций и банковского сектора. Более того, учитывая появление все большего числа банковских и консолидированных групп, ЦБ РФ декларирует ужесточение в надзоре на консолидированной основе, а также в определении критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Совершенствование методов контроля выгодно и банкам, конечно, если оно приводит к оптимизации объемов предоставляемых регулятору сведений и базируется на современных электронных методах сбора и передачи информации.
Банковский надзор совершенствуется постоянно с момента возникновения коммерческих банков. Поэтому нельзя сказать, что сейчас происходит что-то революционное, принципиально новое в этой сфере. Идет нормальное развитие, а кого и на каких условиях кредитовать, по-прежнему будут решать сами банки. Лично я за то, чтобы надзор был дифференцированным: чем больше банк, тем большему контролю он должен подвергаться как носитель системного риска.
Есть ли российские и региональные законопроекты, принятия которых ждут банкиры в 2011 году?
— Среди законопроектов, которые, возможно, будут приняты в 2011 году, я бы выделила два - «О потребительском кредите» и «Об учете залогов автотранспортных средств». В их обсуждении активное участие принимают обе банковские ассоциации. Первый законопроект важен в связи с бурным развитием кредитования физических лиц. Хорошо, если появится отдельный закон, регламентирующий это важное и перспективное направление деятельности банков. Также этим документом планируется запретить рассылку банковских карт по почте.
Второй законопроект был внесен в Государственную думу РФ, но так и не получил дальнейшего развития, хотя банковское сообщество очень заинтересовано в появлении этого акта, регулирующего порядок регистрации уполномоченными органами одного из самых распространенных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств— залога автотранспорта. Этот закон не только защитит права кредиторов, но и благотворно повлияет на снижение ставок по автокредитам, так как существенно снизит возможности для мошенничества.
В 2010 году нижегородский банковский сектор пережил потерю «бойцов». В спасении одного из них вы приняли непосредственное участие. Эти банки не выдержали кризиса или пали жертвой собственных ошибок? Исчезнет ли подобная опасность для банков в 2011 году?
— Да, действительно, кризис осенью 2008 года повлиял на способность двух нижегородских банков— банка «Нижний Новгород» и Нижегородпромстройбанка — выполнять взятые на себя обязательства. Безусловно, свою роль сыграли и ошибки в управлении. Государство оказало поддержку этим банкам через процедуру санации. Что касается Нижегородпромстройбанка, оздоровление которого было доверено Саровбизнесбанку, то он уже через месяц после начала санации выполнял все нормативы ЦБ и требования системы страхования вкладов, что говорит о реальном, «здоровом» бизнесе банка. А управленческие недостатки были устранены нами еще быстрее.
Если говорить о Борском комбанке, лицензию у которого отозвали осенью этого года, то стоит отметить, что банк был очень небольшим и не оказывал влияния на банковскую систему региона. Мы не анализировали деятельность этого банка и не изучали другие вопросы, связанные с ним.
В отношении исчезновения опасности могу сказать, что риски на рынке никуда не пропали, но хочется верить, что банковское сообщество вынесло уроки из кризиса и дважды не наступит на те же грабли.
А чего ждать потребителям финансовых услуг? Что будет со ставками по кредитам для физических и юридических лиц?
— Набор услуг в банках в основном достаточно стандартен. Безусловно, банки будут продолжать модернизировать, совершенствовать свою продуктовую линейку, комбинировать разные продукты, менять условия предоставления услуг, но что-то принципиально новое вряд ли появится. В отношении ставок по кредитам у меня есть ощущение, что они уже достигают своего минимума. Основным источником кредитных ресурсов все же являются вклады населения. Цены ресурсов и кредитов неразрывно связаны. Если ставки по вкладам будут слишком низкими, то основная мотивация населения на хранение денег в банках ослабнет. Другие причины, например безопасность, не являются доминирующими.
И в какой же валюте лучше хранить свои сбережения в 2011 году?
— Я осторожно отношусь к прогнозам большинства экономических аналитиков и стараюсь советов по валюте не давать. Для того чтобы однозначно ответить на вопрос о валюте, необходимо обладать не только широчайшим спектром данных по состоянию мировой и российской экономики, но и способностью заглянуть в будущее. Поэтому можем просто порассуждать вместе.
Если говорить конкретно о 2011 годе, необходимо отметить следующую его особенность: это будет предвыборный год, который, как и любой из прошедших предвыборных, можно охарактеризовать отсутствием ярких экономических событий внутри страны. Декларированный правительством курс на постепенное ослабление рубля нивелирует курсовые риски, присущие валюте. Таким образом, хранение в рублях под более высокую процентную ставку, чем в валюте, при условии укрепления доллара на 3–4% в год, дадут одинаковый результат. Получается, что хранить нужно в той валюте, в которой предполагается потратить. Вроде бы простой ответ. Если нет определенных планов по поводу валюты расходов, то можно диверсифицироваться. А вот что будет реально с курсом рубля к основным мировым валютам, это вопрос, мнения по которому расходятся у аналитиков всех рангов — иногда диаметрально. Ясно одно: пока идут споры на эту тему, рубль уже подешевел. Хотя думаю, что в 2011 году ЦБ не отпустит рубль полностью, то есть будет оказывать ему поддержку. Но я повторяю, это не советы, а просто мысли вслух.
Ирины алушкиной
В новый, 2011 год, «капитаны» нижегородских банков войдут по-разному: кто-то с улыбками от прошлогодних успехов, а кто-то с шишками от тех «граблей», на которые угораздило наступить. Есть и такие, кто не довел свой финансовый корабль до годового рубежа, затопив его на рифах управленческих ошибок. Предстоящий год тоже не отменяет всех тех рисков, которые не давали расслабляться в году уходящем. Поэтому вдвойне интересно заглянуть в 2011 год глазами Ирины Алушкиной, чей опыт преодоления кризисных последствий признан в банковском сообществе успешным.
Министерство финансов России опубликовало проект Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Можно ли осуществить поставленные задачи? Придется ли банкам чем-то пожертвовать?
— Это не первый документ Правительства РФ и Центрального банка России, ориентирующий банки на внедрение международно признанных стандартов деятельности. Сейчас уже реализованы основные принципы положений документов Базельского комитета по банковскому надзору, затрагивающие требования к достаточности капитала и уровню ликвидности (то, что называется «Базель II»), а также разработаны методы системной оценки рисков банковского сектора. И кризис показал, что эти усилия не прошли даром: преимущества внедрения мирового опыта в российскую банковскую практику стали очевидны многим. В дальнейшем ЦБ планирует реализовать положения реформы регулирования банковского сектора, известных как «Базель III». Это означает дальнейшее ужесточение требований к достаточности капитала банков, ликвидности, сбалансированности ресурсной базы и оценке рисков в своей деятельности.
Опубликованный недавно проект документа ЦБ РФ об изменении порядка расчета норматива достаточности капитала в 2011 году указывает на требования изменить подходы банков в оценке принимаемых на себя рисков при проведении активных операций. Я не сомневаюсь в том, что поставленная задача будет осуществлена. Требование соответствовать международным стандартам будет вынуждать банки отказаться от некоторых операций, которые, может быть, являются очень прибыльными, однако несут повышенные риски. Вероятно, некоторые банки, бизнес которых построен на операциях, связанных с кредитованием бизнеса собственника банка или операциях с финансовыми инструментами, наиболее подверженными влиянию рыночных факторов, операциях с заемщиками, деятельность которых «нетранспарентна», уже не будут удовлетворять новым требованиям и уйдут с рынка. Это снизит риски в кризисный период для всей системы. Такая политика должна привести в целом к укреплению надежности в банковском секторе и защите прав акционеров и вкладчиков.
Как изменится стратегия российских и региональных банков в 2011 году?
— Докризисное развитие значительной доли банков характеризовалось применением экстенсивных форм. На первое место ставились абсолютные показатели деятельности, а качественная сторона отодвигалась на второй план. Кризис научил по-иному смотреть на привычные вещи. Теперь все понимают необходимость перехода к интенсивной модели. Думаю, что основные изменения в стратегии банков в 2011 году затронут качественные стороны деятельности— расширение перечня и повышение уровня услуг, повышение уровня управления и устойчивости бизнеса, еще более усилится значение информационных технологий, будет модернизироваться и развиваться инфраструктура. Многие банки в 2011-м продолжат держать курс на розницу, работая с физическими лицами, малым, средним бизнесом, наращивая присутствие в регионах. В условиях усиления конкуренции у региональных банков появится стремление укрупниться путем объединения.
Правительство РФ планирует в 2011 году продолжать совершенствовать банковское регулирование и банковский надзор. Означает ли это усиление госконтроля?
— Совершенствование регулирования и усиление госконтроля— это разные вещи. Необходимо понимать, что с ростом требований к банкам регулятор вынужден изменять и методы контроля за их исполнением, делать акцент на реализации содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций и банковского сектора. Более того, учитывая появление все большего числа банковских и консолидированных групп, ЦБ РФ декларирует ужесточение в надзоре на консолидированной основе, а также в определении критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Совершенствование методов контроля выгодно и банкам, конечно, если оно приводит к оптимизации объемов предоставляемых регулятору сведений и базируется на современных электронных методах сбора и передачи информации.
Банковский надзор совершенствуется постоянно с момента возникновения коммерческих банков. Поэтому нельзя сказать, что сейчас происходит что-то революционное, принципиально новое в этой сфере. Идет нормальное развитие, а кого и на каких условиях кредитовать, по-прежнему будут решать сами банки. Лично я за то, чтобы надзор был дифференцированным: чем больше банк, тем большему контролю он должен подвергаться как носитель системного риска.
Есть ли российские и региональные законопроекты, принятия которых ждут банкиры в 2011 году?
— Среди законопроектов, которые, возможно, будут приняты в 2011 году, я бы выделила два - «О потребительском кредите» и «Об учете залогов автотранспортных средств». В их обсуждении активное участие принимают обе банковские ассоциации. Первый законопроект важен в связи с бурным развитием кредитования физических лиц. Хорошо, если появится отдельный закон, регламентирующий это важное и перспективное направление деятельности банков. Также этим документом планируется запретить рассылку банковских карт по почте.
Второй законопроект был внесен в Государственную думу РФ, но так и не получил дальнейшего развития, хотя банковское сообщество очень заинтересовано в появлении этого акта, регулирующего порядок регистрации уполномоченными органами одного из самых распространенных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств— залога автотранспорта. Этот закон не только защитит права кредиторов, но и благотворно повлияет на снижение ставок по автокредитам, так как существенно снизит возможности для мошенничества.
В 2010 году нижегородский банковский сектор пережил потерю «бойцов». В спасении одного из них вы приняли непосредственное участие. Эти банки не выдержали кризиса или пали жертвой собственных ошибок? Исчезнет ли подобная опасность для банков в 2011 году?
— Да, действительно, кризис осенью 2008 года повлиял на способность двух нижегородских банков— банка «Нижний Новгород» и Нижегородпромстройбанка — выполнять взятые на себя обязательства. Безусловно, свою роль сыграли и ошибки в управлении. Государство оказало поддержку этим банкам через процедуру санации. Что касается Нижегородпромстройбанка, оздоровление которого было доверено Саровбизнесбанку, то он уже через месяц после начала санации выполнял все нормативы ЦБ и требования системы страхования вкладов, что говорит о реальном, «здоровом» бизнесе банка. А управленческие недостатки были устранены нами еще быстрее.
Если говорить о Борском комбанке, лицензию у которого отозвали осенью этого года, то стоит отметить, что банк был очень небольшим и не оказывал влияния на банковскую систему региона. Мы не анализировали деятельность этого банка и не изучали другие вопросы, связанные с ним.
В отношении исчезновения опасности могу сказать, что риски на рынке никуда не пропали, но хочется верить, что банковское сообщество вынесло уроки из кризиса и дважды не наступит на те же грабли.
А чего ждать потребителям финансовых услуг? Что будет со ставками по кредитам для физических и юридических лиц?
— Набор услуг в банках в основном достаточно стандартен. Безусловно, банки будут продолжать модернизировать, совершенствовать свою продуктовую линейку, комбинировать разные продукты, менять условия предоставления услуг, но что-то принципиально новое вряд ли появится. В отношении ставок по кредитам у меня есть ощущение, что они уже достигают своего минимума. Основным источником кредитных ресурсов все же являются вклады населения. Цены ресурсов и кредитов неразрывно связаны. Если ставки по вкладам будут слишком низкими, то основная мотивация населения на хранение денег в банках ослабнет. Другие причины, например безопасность, не являются доминирующими.
И в какой же валюте лучше хранить свои сбережения в 2011 году?
— Я осторожно отношусь к прогнозам большинства экономических аналитиков и стараюсь советов по валюте не давать. Для того чтобы однозначно ответить на вопрос о валюте, необходимо обладать не только широчайшим спектром данных по состоянию мировой и российской экономики, но и способностью заглянуть в будущее. Поэтому можем просто порассуждать вместе.
Если говорить конкретно о 2011 годе, необходимо отметить следующую его особенность: это будет предвыборный год, который, как и любой из прошедших предвыборных, можно охарактеризовать отсутствием ярких экономических событий внутри страны. Декларированный правительством курс на постепенное ослабление рубля нивелирует курсовые риски, присущие валюте. Таким образом, хранение в рублях под более высокую процентную ставку, чем в валюте, при условии укрепления доллара на 3–4% в год, дадут одинаковый результат. Получается, что хранить нужно в той валюте, в которой предполагается потратить. Вроде бы простой ответ. Если нет определенных планов по поводу валюты расходов, то можно диверсифицироваться. А вот что будет реально с курсом рубля к основным мировым валютам, это вопрос, мнения по которому расходятся у аналитиков всех рангов — иногда диаметрально. Ясно одно: пока идут споры на эту тему, рубль уже подешевел. Хотя думаю, что в 2011 году ЦБ не отпустит рубль полностью, то есть будет оказывать ему поддержку. Но я повторяю, это не советы, а просто мысли вслух.
Качество жизни
| Мнения
| WIKI — биографии персон и справки о компаниях
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Самое читаемое
Крупная сеть бытовой техники закрывает магазины в России и ликвидирует бизнес 
Авиаперевозчик Red Wings уходит. Компания проведет ребрендинг и сменит название 
Машина через маркетплейс. Wildberries начинает торговлю автомобилями 
Строительство развязки у концерна «Калина» может встать из-за долгов