"Скоро появятся вклады без возможности отзыва" — нижегородский эксперт Светлана Хасянова

Министерство финансов РФ подготовило законопроект, который предусматривает возможность выдачи банком сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение денег по первому требованию. По сути, это означает появление вкладов без возможности отзыва.

Будут ли безотзывные сертификаты пользоваться популярностью у российских вкладчиков?

 Светлана Хасянова, заведующая кафедры банковского дела НИУ ВШЭ – Нижний Новгород:

— Для банка продажа сберегательных сертификатов – это возможность сэкономить на расходах, связанных с обслуживанием депозитов, в связи с этим ставки по таким сертификатам могут быть чуть выше, чем по вкладу. Это плюс для клиента. 

Право на досрочное изъятие вклада или досрочное предъявление сертификата – тоже плюс для вкладчика, но для банков это большая проблема. Поэтому те мероприятия, которые готовятся сейчас в законодательном плане, вполне разумны в сложившейся экономической ситуации.

Во многих странах мира не действует льгота для вкладчиков по досрочному изъятию вклада. Россия – одна из немногих стран, которая предоставляет такое право на основании Гражданского кодекса. Но для банков право досрочного изъятия означает нестабильность их ресурсной базы.

Право выпуска сберегательных сертификатов имеют только банки с государственным участием, которым даже при самых сложных ситуациях вряд ли дадут обанкротиться, поэтому риски потери денег для клиентов минимальны, — считает Светлана Хасянова.

Добавим, что, к примеру, на сайте Сбербанка России содержится оговорка о том, что "повышенная процентная ставка объясняется просто: все вклады Сбербанка участвуют в системе страхования вкладов, а сберегательные сертификаты страхованию не подлежат".

При этом сберегательный сертификат Сбербанка представляет собой рублевый вклад без возможности пополнения или частичного снятия, но с возможностью досрочного истребования средств: при этом доход начисляется исходя из фактического срока хранения средств по процентной ставке 0,01% годовых (вместо ставок в размере от 8,3%, применяемых в зависимости от суммы и срока вклада).

"Сейчас банки назначают более высокую процентную ставку тем, кто размещает деньги на более короткий срок. Иными словами, если вы приобретаете сертификат на 6 месяцев, ваша прибыль будет выше, чем если бы вы разместили средства на 12 месяцев. ЦБ сейчас прогнозирует снижение инфляции к 2018 г. до 4-5%, поэтому банки держат курс на снижение процентных ставок. В случае же приобретения сертификата процентная ставка фиксируется, поэтому вкладчик, скорее всего, останется в прибыли. Хотелось бы отметить еще одну положительную сторону сберегательного сертификата, которую большинство из нас, в силу недостаточной финансовой грамотности, просто не видит. Сертификат можно передавать третьим лицам, то есть им можно рассчитываться по долгам или использовать при крупных сделках как замену портфелю с наличными деньгами", — рассуждает эксперт.

По информации DK.RU, с начала 2015 г. и по данным на конец ноября жители Нижегородской области приобрели в отделениях Сбербанка почти 100 тыс. сберегательных сертификатов на общую сумму более 20  млрд. руб. Причем за весь 2014 год головное отделение Сбербанка по Нижегородской области реализовало более 70 тысяч сберегательных сертификатов (примерно на ту же сумму).

Фото: nnov.hse.ru