«Поздравляю, вы — банкрот!» Когда личное банкротство решает все проблемы

Михаил Гаранин, адвокат, общественный омбудсмен по уголовным делам при уполномоченном по защите прав предпринимателей в Нижегородской области.

«Банкротство — это законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаете пиджак кредиторам». (французский писатель Тристан Бернар).

Процедура банкротства физических лиц, вопреки идеям законодателей, остается недоступной для простых граждан, которые набрали потребительских кредитов и не могут по ним расплатиться. По сути, действует парадоксальный принцип — «вы недостаточно богаты, чтобы быть банкротом», а сообщения о банкротстве известных людей, депутатов, бизнесменов стали частью светской хроники.

Дело в том, что личное банкротство представляет собой достаточно сложную юридическую процедуру, которая обычно длится от одного до нескольких лет. Ведет эту процедуру назначаемый судом финансовый управляющий, которому законом установлено весьма скромное единовременное вознаграждение.

Поэтому, без разного рода неформальных договоренностей о дополнительном финансировании процедуры, гражданин банкротом стать не сможет. Никто просто не согласится вести процедуру.

Договариваться с будущим финансовым управляющим можно лишь в том случае, если обращаться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве намерен сам гражданин. Когда банкротство инициируют кредиторы, а это, чаще всего, банки, финансовый управляющий будет, по сути, защищать их интересы, хотя это и не предполагается законом.

Основной «контингент» граждан-банкротов составляют предприниматели. Личное банкротство нередко следует за банкротством бизнеса. Механизм здесь прост. При оформлении кредита либо банковской гарантии юридическим лицом банки, как правило, требуют оформления поручительства руководителей и участников компании. Соответственно все проблемы бизнеса немедленно перекладываются на поручителей. А размеры обязательств в таком случае весьма велики, и поручители не могут или не хотят расплачиваться по обязательствам компании. Еще одним источником личных банкротств становится растущая практика привлечения собственников и руководителей бизнеса к субсидиарной ответственности по долгам компаний и к ответственности за причиненные компаниям убытки.

Нередко такие предприниматели, поручители, чувствуя нарастание финансовых проблем, начинают спешно принимать экстренные меры по «спасению» личных и бизнес-активов. Квартиры дарятся детям, недвижимость переводится на дружественных лиц, выдаются займы, приобретаются ценные бумаги… Одним из «хитов» для среднего бизнеса является простой перевод денежных средств организации на пластиковые карты руководителей с дальнейшим их обналичиванием.

Все это, как правило, кончается печально, поскольку все сделки должника, совершенные за три года до банкротства, могут быть оспорены. Все имущество и денежные средства, «выведенные» должником, при этом возвращаются в конкурсную массу и идут на погашение долгов.

Специалисты, продвигающие услуги банкротства физических лиц, как правило, не указывают в рекламе, что после введения процедуры гражданин лишается права распоряжаться своим имуществом и денежными средствами, включая заработную плату и даже пенсию.

Более того, в течение одного дня гражданин обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.

Конечно, гражданин-банкрот не лишается средств к существованию. Арбитражный суд определяет размер суммы, необходимой для удовлетворения повседневных нужд. Обычно этот размер соответствует величине прожиточного минимума. И выделять эту сумму нашему банкроту из его же средств будет финансовый управляющий. Также нередко в ходе банкротства суды временно ограничивают право должника на выезд из страны.

Помимо списания долгов факт признания гражданина банкротом влечет и не столь приятные последствия. Законом установлен пятилетний запрет на участие в управлении юридическими лицами, который действует с даты завершения процедуры банкротства. Не получится в течение трех лет получить кредит в банке, а также получить любой заём без указания на факт банкротства. Понятно, что могут быть определенные проблемы и после истечения этих сроков, поскольку для служб безопасности банков и крупных организаций факт банкротства контрагента будет очевиден всегда.

Вместе с тем институт личного банкротства может служить эффективным средством избавления от финансовых проблем. Практика этого института в России показывает, что риск признания неплатежеспособным несет любой, кто принимает на себя кредитные, обеспечительные обязательства или просто участвует в предпринимательской деятельности.

Риск личного банкротства становится составной частью предпринимательского риска. Поэтому, чем большие риски содержит в себе конкретный вид бизнеса, тем более целесообразным выглядит проработка сценария личного банкротства предпринимателя. Здесь в полной мере действует принцип Si vis pacem, para bellum («Хочешь мира — готовься к войне»). Для иллюстрации рассмотрим несколько ситуаций.

При наличии в собственности нескольких жилых помещений быть зарегистрированным по месту жительства лучше в самом большом и дорогостоящем. По действующему законодательству, в конкурсную массу физического лица не включается жилье, в котором проживает должник и члены его семьи. До настоящего момента никаких критериев достаточности такого жилья не существует. Поэтому, если в собственности должника находятся, например, малогабаритная квартира и роскошный особняк, но местом жительства и регистрации должника и членов его семьи является особняк, то он и будет исключен из конкурсной массы. Малогабаритная же квартира пойдет на погашение долгов. Один нюанс: чтобы это произошло, регистрация должника и семьи по месту жительства в особняке должна произойти как можно раньше до начала процедуры банкротства, чтобы это не выглядело как попытка уберечь имущество от кредиторов.

Или другая ситуация. Квартира или дом, который является предметом ипотеки, включается в конкурсную массу и реализуется даже в том случае, если это единственное жилье должника. Однако специалисты знают, что решить эту проблему можно, если получить у третьих лиц целевой заём, за счет которого досрочно погасить обязательство, обеспечиваемое ипотекой. Ипотека в таком случае прекращается, и квартира или дом становятся жильем, которое исключается из конкурсной массы. Такие действия могут быть признаны судом правомерными, даже если они совершены уже в процедуре банкротства.

Подобных нюансов существует немало. Судебная практика в сфере личного банкротства, имея основной задачей соблюдение баланса интересов должников и кредиторов, постоянно совершенствуется. А в чью сторону качнется этот баланс в каждом конкретном деле, зависит исключительно от предусмотрительности действующих лиц и профессионализма привлеченных ими специалистов.