Брокеры созрели для кредитования малого и среднего бизнеса

За первый год работы в Нижнем Новгороде «ФОСБОРН ХОУМ» занял 5% рынка сопровождения выдачи кредитов. Компания, воспринимающаяся как «ипотечный брокер», в момент кризиса рынка ипотечного кредитования сделала ставку на новое направление — кредитование малого и среднего бизнеса. В планах «ФОСБОРН ХОУМ» — получить от нового направления доход, сопоставимый с ипотечным. О перспективах развития рынка ипотечного кредитования в Нижнем Новгороде и о конкуренции на рынке брокериджа «Деловому кварталу» рассказал генеральный директор «ФОСБОРН ХОУМ» Василий Белов.

Почему «ФОСБОРН ХОУМ» решил заняться обслуживанием малого и среднего бизнеса? Сократилась доля доходов от сопровождения ипотечных сделок?

— Рынок ипотечного брокериджа особо не изменился — да, количество выдаваемых кредитов уменьшилось, но объемы остались на прежнем уровне, поэтому нель­зя сказать, что мы что-то потеряли. Наша компания продолжает расти, но чуть более медленными темпами, чем планировалось. Новое направление, которое мы будем развивать в регионе в течение следующих 12 месяцев, — кредитование МСБ — займет в нашем бизнесе долю, сопоставимую с ипотечным направлением. Сопровождение кредитов для юридических лиц станет вторым по значимости продуктом. Мы прогнозируем, что в ближайший год рынок кредитования малого и среднего бизнеса будет развиваться гораздо активнее, чем рынок ипотеки.

Изменятся ли стратегические приоритеты компании с развитием бизнес-кредитования?

— Для нас перспективна вся линейка представленных «ФОСБОРН ХОУМ» продуктов: классическая ипотека, кредитование малого и среднего бизнеса, потребительское и автокредитование. И она будет расширяться. К примеру, не так давно в программу сопровождения ипотечных сделок мы включили услугу по подбору объекта недвижимости, чтобы обеспечить полный сервис для клиента: все, что ему нужно, он получает в одном месте. Но все же локомотивным продуктом компании была и остается ипотека — я уверен, что, несмотря на сегодняшнюю негативную ситуацию на международных финансовых рынках, в России ипотечное кредитование будет развиваться и составит основу будущего бизнеса «ФОСБОРН ХОУМ».

По прогнозам аналитиков, процентные ставки по ипотеке продолжат расти. Это повлечет дальнейшее сокращение объемов выдачи ипотечных кредитов?

— Могу сказать точно, что процентные ставки по ипотеке до конца 2008 г. снижаться не будут. Те банки, которые предложили программы с более низкими процентными ставками, ориентировались на узкий сегмент заемщиков и предъявили более жест­кие требования к первому взносу по кредиту и залогу. Под эту категорию попадают всего 5% из всех клиентов, которым нужна ипотека. По последним данным, у нас уровень одобрений на полную сумму кредитной заявки в 2,5 больше, чем по заявкам заемщиков, которые пытались оформить кредит самостоятельно.

В среднем в Нижнем Новгороде ставки по ипотеке выросли на 2,2% с начала 2008 г. Банки начали специализироваться — они более четко понимают, кто их потенциальный заемщик. Если в прошлом году перед ними стояла задача наращивать портфель, и они были рады любому заемщику, то сейчас политика продвижения кредитов и сами предложения изменились: в банк придут только те, кого хотят видеть сами банкиры. Теперь заемщик должен быть более обеспеченным — это и ограничило темпы роста ипотеки. Значительно сократилось и количество предложений с нулевым начальным взносом.

Какие шаги вы предпринимаете с целью оптимизации расходов в связи с уменьшением объема рынка ипотечного кредитования?

— На данном этапе наш бизнес является инвестиционным. Поэтому, несмотря на тренды рынка, для нас важны темпы роста. Когда рынок растет медленнее, сохраняя при этом объемы, мы просто не наращиваем издержки. Делаем больше разовых инвестиций в такие вещи, как IT: например, внедрили бэкофисную систему сопровождения, что позволяет нам сократить расходы на бэкофис. Мы уже более $2 млн вложили в развитие IT-инфраструктуры компании.

Тем не менее, вы реструктуризировали штат компании: если раньше продажей кредитов и их сопровождением занимались разные менеджеры, то сейчас это делает один человек

— Когда рынок становится более сложным, как сейчас происходит с кредитованием в России, каждого клиента необходимо нянчить. Банки становятся более капризными, и нам как посредникам важно быть более оперативными. Поэтому сейчас мы возвращаемся к нашей первоначальной модели бизнеса, когда задачи продаж и сопровождения решал один человек. Такая система существовала, когда мы еще только открылись, потом мы разделили «сейлзов» и «специалистов по кредитам».

В последние несколько месяцев все филиалы перешли на старую схему. Она соответствует западной модели ведения брокерского бизнеса. Я бы не стал это связывать с сокращением издержек в условиях кризиса, а исключительно с моделью развития рынка брокерских услуг в целом.

Вас не пугает стремительное развитие риэлторами своих подразделений по ипотечному брокериджу? Они способны составить вам конкуренцию?

— Конкурентов на этом рынке пока ни у кого нет — рынок растет, поле непаханое. Что касается ипотечных брокеров при риэлторских агентствах, я знаю, что банк не делает различия между клиентом, пришедшим к нему своими ногами, и клиентом, которого привел риэлтор за ручку.

Какие программы кредитования будут востребованы в ближайший год, кроме роста спроса на кредиты для малого и среднего бизнеса?

— Сейчас растет ипотека коммерческой недвижимости, в ближайший год спрос на нее увеличится в 2,5–3 раза. Хотя это понятие пока расплывчато — к коммерческой ипотеке можно отнести любой кредит сроком более пяти лет, где залогом служит коммерческая недвижимость. В «ФОСБОРН ХОУМ» мы относим этот продукт к кредитованию малого и среднего бизнеса и прогнозируем, что спрос на него будет расти быстрее, чем на ипотеку для физических лиц.

Основная проблема молодого рынка брокериджа в том, что люди пока не готовы обращаться к посредникам и вы сейчас занимаетесь ликбезом. Как скоро ситуация изменится и рынок перейдет в новую стадию своего развития?

— Идеальный вариант развития нашего бизнеса — это лицензирование брокерской деятельности и предоставление брокерам доступа к персональным данным. Тогда большая часть операций происходила бы удаленно — по запросу брокера видна вся кредитная и персональная истории заемщика. В этом случае мы бы сами брали на себя кредитные риски. Со временем функции брокера могут расшириться: например, мы выдаем кредиты сами, какое-то время сохраняем их на своем балансе, затем продаем банкам. Время принятия решения по выдаче кредита сократилось бы до одного часа. Но пока в России не самое подходящее время для такого развития бизнеса — не считая периодических кризисов на банковском рынке, для этого просто нет соответствующей законодательной базы.

 

василий белов: генеральный директор «ФОСБОРН ХОУМ».