Банки приучают клиентов к «пластику»

Эмиссия банковских карт в регионе растет. Стремясь перевести расчеты в безналичную форму, банки разрабатывают на основе карт новые финансовые продукты. Большинство держателей карт по-прежнему предпочитает расплачиваться наличными, но количество операций по оплате товаров и услуг с помощью пластиковых карт увеличивается.

эксперты
Олег Аксенов
начальник отдела пластиковых карт филиала «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС»
Елена Касаткина
заместитель управляющего филиала «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС»
Татьяна Кошеленкова
старший финансовый контролер ТД «Перекресток» (Нижегородский филиал)
Павел Иванов*
директор управления банковских карт Волго-Вятского банка Сбербанка России
Александр Родин
начальник отдела по развитию платежных систем ЗАО «Нижегородпромстройбанк»
Марина Сгибнева
начальник отдела пластиковых карт ОАО КБ «Верхне-Волжский Нефтебанк»
Андрей Тихомиров
начальник отдела организации труда и заработной платы ГЖД

Почему банки наращивают эмиссию пластиковых карт
Какие финансовые продукты банки создают на «пластиковой» основе
Как международные платежные системы расширяют рыночную долю

Зашесть месяцев 2006 г. зарегистрированные на территории Нижегородской области банки и филиалы выпустили на 18% карт больше, чем в первом полугодии прошлого года. По данным ГУ Центробанка РФ по Нижегородской области, в настоящее время на территории региона эмитировано более 1,14 млн платежных карт. Ими пользуется каждый третий житель области и каждый второй работающий на территории региона. Практически все крупные предприятия региона перечисляют зарплаты на карточки. В настоящее время банки развивают зарплатные проекты среди средних и малых компаний. Большинство держателей пластиковых карт предпочитает рассчитываться за товары и услуги наличными. «Учитывая их интересы, кредитные организации расширяют сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, переводят расположенные в наиболее проходимых точках банкоматы на круглосуточный режим работы. Банки снижают комиссионный процент за снятие наличных в банкоматах или отказываются от него в пользу своих клиентов», — отмечает заместитель управляющего филиалом «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» ЕЛЕНА КАСАТКИНА. По подсчетам в «ДК», финансовые организации установили в регионе более 1,2 тыс. банкоматов.

Банкиры стимулируют безналичные расчеты

Банки стремятся превратить пластиковые карты в полноценный платежный инструмент. Для этого они расширяют сеть приема карт и сеть платежных терминалов. Так, по данным пресс-службы Сбербанка РФ, к концу 2005 г. Волго-Вятский банк СБ РФ привлек к сотрудничеству 1188 торговых точек. Из них более 300 магазинов при расчетах по пластиковой карте предоставляют покупателям скидки.

Чтобы клиенты активнее расплачивались картами за товары и услуги, банки развивают программы лояльности и предлагают различные дисконты. Например, летом этого года Сбербанк и «Аэрофлот» проводили акцию для владельцев карт «VISA Аэрофлот» Сбербанка РФ. Наиболее активные держатели карт получали подарочные сертификаты на приобретение бесплатного билета на рейсы «Аэрофлота». «Ежегодное проведение таких акций увеличивает оборот по банковским картам на 50–80%, приучает владельцев банковских карт расплачиваться за товары и услуги по безналу», — заявляет директор управления банковских карт Волго-Вятского банка Сбербанка России ПАВЕЛ ИВАНОВ*.

Банкиры стремятся заинтересовать предприятия торговли и сферы услуг в установке терминалов. «Мы объясняем предпринимателям, что безналичные расчеты ускоряют поступление денег на счет, снижают издержки — предприятие экономит, например, на инкассации, — рассказывает Елена Касаткина. — Магазины решают проблему разменных денег. Кроме того, клиент, имеющий пластиковую карту, может позволить себе более дорогие покупки, не сетуя на то, что нет с собой денег. Это увеличивает оборот магазина». Эксперты «ДК» отмечают, что пока оплата по безналичному расчету увеличивает объем выручки лишь на 0,5–3%, но количество покупок по пластиковым картам увеличивается. «Количество покупок, совершаемое при помощи пластиковых карт, за второй квартал 2006 г. выросло на 4,8% по сравнению с аналогичным периодом 2005 г. Все больше предприятий переходят на зарплатные проекты, поэтому количество покупателей, рассчитывающихся картами, будет расти», — объясняет интерес торговли старший финансовый контролер ТД «Перекресток» (Нижегородский филиал) ТАТЬЯНА КОШЕЛЕНКОВА.

Начальник отдела пластиковых карт филиала «Нижегородский» банка «ГЛОБЭКС» ОЛЕГ АКСЕНОВ утверждает, что компании активно сотрудничают с кредитными организациями. ТрансКредитБанк установил в кассах ГЖД оборудование, позволяющее дер­жателям карт VISA, MasterCard, Union Card, Diners Club и JCB покупать билеты по безналу. «Банки устанавливают оборудование не только в гипермаркетах, но и в химчистках, магазинчиках. Мы недавно разместили терминал в кофейне «Бон Аппети», — приводит пример Елена Касаткина.

За трансакцию — перевод денег со счета клиента на счет организации — банки берут с компаний проценты. Стремясь расширить сеть обслуживания банковских карт, банкиры снижают процент трансакции. Сейчас средний процент трансакции составляет 2,5%. Олег Аксенов: «Чем крупнее банк, тем больше у него льгот от платежной системы, тем ниже процент трансакции. Мелкие банки стремятся не отстать от конкурента и тоже предлагают компаниям более выгодные условия сотрудничества».

Предприятия реализуют зарплатные проекты с помощью российского пластика

В регионе получили распространение карты как российских платежных систем (РПС), так и международных (МПС). Главный плюс российского «пластика» — низкая стоимость. «Чем дешевле система (и по выпуску, и по обслуживанию), тем легче ее распространять», — говорит Елена Касаткина. Преимущества низкой стоимости РПС для банковских учреждений отмечает и начальник отдела пластиковых карт Верх­не-Волжского Нефтебанка МАРИНА СГИБНЕВА: «Финансовые вложения, необходимые на каждом этапе повышения статуса членства в международной платежной системе, особенно болезненны для небольших банков — средства надо вложить сегодня и сейчас, а окупаться затраты будут еще не скоро». Начальник отдела по развитию платежных систем ЗАО «Нижегородпромс­тройбанк» АЛЕКСАНДР РОДИН уточняет, что российские карты востребованы в регионе. Нижегородпромстройбанк в 2006 г. эмитировал около 37 тыс. Union Card.

Из-за низкой себестоимости многие компании по-прежнему предпочитают использовать в зарплатных проектах карты российских платежных систем.

Union Card одной из первых начала работать на нижегородском рынке, и это определило успех системы в Нижегород­ской области. Ее удельный вес с января по апрель 2006 г. вырос на 1,9% и составил 46,8% — в основном за счет зарплатных проектов. По количеству выпущенных карт Union Card находится на втором месте после VISA. «Банк должен предложить клиенту и российскую, и международную карту. Успех зависит не от «национальности» платежной системы, а от того, кто ее распространяет, насколько глубоко платежная система проникла на рынок и как она на нем закрепилась, — поясняет Олег Аксенов. — У нас, например, слабо распространены карты платежной системы STB. В Тюмени они популярны — там сильные игроки местного рынка распространили эту систему среди крупных компаний–клиентов».

Эксперты «ДК» не считают популярность платежной системы ключевым показателем лидерства. «Эмиссия не тот признак, который характеризует деятельность банка в «пластиковом бизнесе», — утверждает Марина Сгибнева. — Можно сделать большую эмиссию, но при этом нести убытки». Ее мнение разделяет Олег Аксенов: «В эмиссии главную роль играет не количест­во карт, а их качество, так как каждая карта — личный счет».

Банки переходят на международные платежные системы

Эксперты «ДК» единодушно заявляют: сеть обслуживания РПС не может конкурировать с сетью обслуживания международных платежных систем. Конкурентоспособность карт РПС в регионе снижается, это основная причина отказа банков от эмиссии российских карт. «Неразвитость сети обслуживания российских карт, отсутствие четкой политики развития платежных систем, их разрозненность сводят на нет привлекательность РПС, — раскрывает причины недостаточного интереса к отечественным продуктам Марина Сгибнева. — До недавнего времени наш банк был членом платежной системы Union Card. Однако мы отказались от их эмиссии, сохранив лишь эквайринг. Сократилась сеть, обслуживающая данный вид карт, да и в ближнем и дальнем зарубежье этими картами не воспользуешься».

Региональный «пластик» за рубе-жом — чужой: по нему нельзя купить товар, с него нельзя снять деньги. Если в зар­платном проекте предприятия участвуют сотрудники, часто выезжающие в командировки, РПС становится неудобной, и предприятие отказывается от системы.

Банки не только предлагают недорогие зарплатные проекты в «международном пластике», но и создают финансовые продукты на основе VISA и MasterCard. Эти расчетные системы имеют широкие возможности, благодаря которым компании-клиенты используют «пластик» как инструмент повышения лояльности своих сотрудников. С 2002 г. филиал ТрансКредитБанка в Нижнем Новгороде обслуживает сотрудников ГЖД по картам VISA и MasterCard. «Выбор Горьковской железной дороги оправдан, — объясняет переход от Union Card на международные карты начальник отдела организации труда и заработной платы ГЖД АНДРЕЙ ТИХОМИРОВ. — По картам VISA и MasterCard можно не только снимать наличные в банкоматах и терминалах, рассчитываться за покупки во многих магазинах, но и оплачивать услуги сотовой связи, подключаться к дистанционному обслуживанию через интернет-портал. Владельцы карт могут получать SMS-сообщения о прошедших операциях».

Работающие в регионе банки увеличивают эмиссию международных пластиковых карт. По данным пресс-службы СБ РФ, в 2005 г. в Нижегородском регионе объем эмитированных Сбербанком карт VISA и MasterCard вырос в 2,5 раза и составил 372 тыс. шт. «Международные платежные системы привлекательны широко разветвленной сетью», — выражает общее мнение экспертов «ДК» Марина Сгибнева. «Международной картой можно пользоваться в любых точках мира. Торгово-сервисная сеть «международки» более широкая и более привлекательная для клиентов и банков», — соглашается Александр Родин.

По расчетам ДК, 92% банков региона, обслуживающих карты VISA, и 88% банков, обслуживающих MasterCard, не только занимаются эквайрингом — обслуживают данные карты, но и эмитируют их. Количество таких организаций увеличивается. Елена Касаткина: «Банк «ГЛОБЭКС» активно работает с международными платежными системами — MasterCard и VISA International. Мы полноправные члены платежной системы VISA. В ближайшее время планируем вступить в MasterCard, эмитировать карты этой системы. У наших клиентов должен быть больший выбор и по курсу обмена, и по сумме, которую можно снять со счета, и по количеству предоставляемых услуг. К тому же, люди, которые часто путешествуют, хотят иметь карты сразу двух платежных систем. Сегодня многие банки обслуживают эти карты по одному счету. Клиент, использующий карту одной платежной системы, может открыть другую на выгодных условиях». Как показывают подсчеты «ДК», пятая часть нижегородских кредитных организаций работает только с международными платежными системами.

Набирают популярность и другие МПС. По данным «ДК», растет сервисная сеть международного элитного клуба DINERS CLUB и ведущей платежной системы Японии JCB International. Ряды обладателей дорожных чеков American Express пополняются теми, кто много путешествует и беспокоится за сохранность наличных сбережений. В конце августа 2006 г. ОАО ГБ «Нижний Новгород» начал продавать и покупать чеки American Express у физических лиц.

Сбербанк планирует создать общероссийскую карту

Сбербанк активно продвигает «СБЕРКАРТ» как крупнейшую российскую платежную систему и планирует создать на ее основе общенациональную платежную систему. Президент ЗАО «Сберкарта» Александр Капустин считает главной задачей системы наладить массовые ежедневные платежи населения с помощью пластиковых карт. С 2005 г. держатели «СБЕРКАРТ» могут совершать коммунальные платежи в безналичной форме. На 1 июля 2006 г. в РФ эмитировано 3101 млн «СБЕРКАРТ», подключено 5000 банкоматов и 6000 пунктов выдачи наличных. Более 7% этих показателей сформировали филиалы Сбербанка на территории Нижегородской области. Павел Иванов* считает важным аргументом в пользу выбора «СБЕРКАРТ» в качестве стандарта общенациональной платежной системы ее высокую надежность и подготовленную инфраструктуру — только «СБЕРКАРТ» охватывает всю территорию РФ.

Мнения экспертов о целесообразности создания единой национальной платежной системы разделились. Олег Аксенов не считает нужным изобретать третью платежную систему, когда есть две отлично работающие — дешевле воспользоваться готовым продуктом. Марина Сгибнева выражает мнение другой части экспертов: «Адаптировать под свои запросы международных гигантов (VISA, MasterCard) сложно — это уже состоявшиеся платежные системы со своими требованиями и условиями. Банкам приходится играть по их правилам. Было бы неплохо создать свою национальную консолидированную платежную систему, в развитии которой будут заинтересованы все российские банки».

Павел Иванов*: «Идея создания платежной системы, отвечающей общенациональным интересам, имеет шансы на достойное и быстрое воплощение».

АЛЕКСАНДР РОДИН: «Я не вижу ярко выраженных недостатков ни у одной из платежных систем».

Елена Касаткина: «Основная задача банковской системы — увеличить количество безналичных платежей».

цифры
Все больше банков выпускают пластиковые карты
52 кредитные организации (88% кредитных организаций области) осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных карт в Нижегородской области. В том числе 14 самостоятельных нижегород-ских банков и 38 филиалов иногородних банков, что на 13% больше по сравнению с прошлым годом. Банки эмитировали 1,14 млн карт. По сравнению с прошлым годом показатель вырос на 18%.

фондовый рынок

В начале сентября индекс РТС стал понижаться. С почти 1660 пунктов он упал 25 сентября до 1452.54.

26 сентября инвесторы воспользовались улучшением конъюнктуры внешних рынков и компенсировали падение. Индекс ММВБ вырос на 4,01%, достигнув отметки 1305,77 пунктов, а классический индекс РТС повысился на 2,17%, остановившись на уровне 1484,13 пунктов. Объемы торгов составили: на ФБ ММВБ – 40,9 млрд руб., в РТС – 34,6 млн долл.

Котировки акций «Газпрома» взлетели на 4,28%. Остальные ликвидные бумаги нефтяного сектора выросли в пределах 3-4%.

валютный рынок

Курс рубля по отношению к доллару США на 27 сентября составил 26,7263 рубля за один доллар .

Доллар частично вернул утраченные позиции. В двадцатых числах сентября курс рубля составлял 26, 76 руб.за доллар, однако затем упал не только по отношению к рублю, но и другим мировым валютам. Причиной падения стало снижение показателя производственной активности в США.

Росту доллара способствовали упавшие цены на нефть и высокий спрос на казначейские облигации.

Курс рубля по отношению к евро 27 сентября повысился на 865 пунктов и составил 34,0600 рубля за один евро. Эксперты предполагают, что в ближайшее время можно ожидать снижения курса евро. Отчасти это связано с опубликованным индексом деловых настроений в Германии, который понизился до 104,9 пункта.

* - выполняет функции иностранного агента