Александр Грицай, Райффайзенбанк: «Банки не боятся кредитовать бизнес»

На вопросы DK.RU отвечает директор регионального центра «Волжский» Райффайзенбанка Александр Грицай.

Райффайзенбанк в первом квартале сократил административные расходы почти на 30%. Как еще вы сокращаете свои издержки, и как это отражается на финансовых показателях деятельности кредитного учреждения?

Мы недавно подвели итоги 1 квартала 2015 г. В целом я бы отметил, что в условиях непростой экономической ситуации сегодня, когда кредитная активность и населения, и компаний только начинает восстанавливаться после периода стагнации, мы считаем, что закончили отчетный период на приемлемом для бизнеса банка уровне. На текущий момент основная задача многих банков – сохранить качество портфеля и помочь своим действующим клиентам в этот непростой период. Сложная экономическая ситуация требует более осторожного подхода к кредитованию, и это идет на пользу не только банкам, но и заемщикам. В текущем году мы сделали фокус на сохранение высокого качества кредитного портфеля и уровня сервиса. Поэтому приоритетной для нас остается работа с постоянными клиентами, которые также доверяют банку, что подтверждается растущими объемами привлеченных средств клиентов.

В частности, в 1 квартале 2015 г. совокупный объем привлеченных средств клиентов в региональном центре «Волжский» увеличился на 33% до 34,5 млрд руб. по сравнению с концом первого квартала прошлого года. Такой результат был достигнут в  основном, за счет роста привлеченных средств корпоративных клиентов (+40%) и средств клиентов малого и микробизнеса (+63%) – до 25,3 млрд руб. и 1,5 млрд руб. соответственно по состоянию на 1 апреля. При этом в течение 1-го квартала средств корпоративных клиентов было привлечено в 1,5 раза больше (+58%), чем за 1-ый квартал 2014 г., а средств розничных клиентов – в 5 раз больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Что касается сокращения издержек, то это характерно сегодня для всей банковской отрасти, и мы считаем, что определенная оптимизация операционных и административно-хозяйственных расходов будет продолжена,  но не в ущерб качеству. Наоборот, бизнес-процессы сокращаются и упрощаются, что в результате выгодно и банку, и клиентам. Кризисные периоды всегда дают дополнительный толчок банкам для поиска внутренних резервов, сокращения ненужных расходов, оптимизации забюрократизированных процессов, а значит – для улучшения сервисов для клиентов и повышения эффективности бизнеса в целом.

Несмотря на значительное сокращение филиальной сети и операционных расходов, «дочки» иностранных банков заявляли о намерении остаться работать в России. Как изменилось стратегическое видение развития Райффайзенбанка на российском рынке и в Нижегородской области в частности с начала года? Можно ли сейчас говорить о стабилизации ситуации на финансовом рынке России?

Основная задача, которая стоит перед банком в этом году  -  быть прибыльным, несмотря на нестабильную ситуацию в экономике. Поэтому  такое большое внимание сегодня мы уделяем эффективности работы сети и комфортному соотношению расходов и доходов. Этой весной мы объявили об оптимизации сети в ряде городов, которые были признаны неперспективными с точки зрения развития бизнеса. По той же причине было принято решение о прекращении автокредитования: автомобильный рынок демонстрирует падение вот уже на протяжении достаточно долгого времени, и, по оценкам экспертов, восстановление этого рынка произойдет нескоро.  Нам данное решение далось непросто, но для того, чтобы заложить основу для успешного стратегического развития банка на годы вперед, необходимо совершать важные тактические шаги сейчас.

Мы рассчитываем, что эти действия позволят нам усилить перспективные для нас направления бизнеса, а также улучшить сервис в тех регионах, где потребность в наших услугах высока. Группа Райффайзен присутствует на российском рынке с 1996 года и рассматривает этот рынок со стратегической точки зрения. Ежегодно АО «Райффайзенбанк» демонстрирует сильные финансовые показатели и является одним из лучших банков по соотношению качества активов, достаточности капитала и доходности.

На каком направлении деятельности сейчас сосредоточится Райффайзенбанк? Ваши планы по развитию ипотечного, потребительского кредитования, а также кредитования среднего бизнеса и прогнозы по результатам деятельности в 2015 г.

Райффайзенбанк продолжает кредитовать как корпоративных клиентов, так и розничных. При этом в рознице мы в первую очередь ориентируемся на зарплатных клиентов из крупных и надежных российских и западных компаний, стабильно выплачивающих заработную плату, финансовые потоки которых легко можно проверить. Кстати, в апреле мы запустили индивидуальный зарплатный проект – это набор привилегий, которые раньше были доступны только корпоративным клиентам Райффайзенбанка, а теперь любой желающий может совершенно бесплатно перейти на обслуживание в Райффайзенбанк и получать дополнительные преимущества при этом.

Если вернуться к вопросу о кредитовании, то в корпоративном сегменте банк сегодня финансирует, в основном, динамично развивающихся и незакредитованных корпоративных клиентов с твердыми и ликвидными залогами. Это адекватная реакция на ухудшение общей экономической ситуации в стране и повышенные риски. В сложившихся условиях в 2015 г. усилия бизнес-подразделений банка будут сконцентрированы на развитии сегмента кредитных карт, пассивных продуктов (депозитов и пакетов услуг),  совершенствовании дистанционных сервисов, а также на работу с малым и средним бизнесом, для которого перспективными и востребованными остаются пакеты услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, торговый эквайринг, зарплатные проекты. В целом мы будем уделять большое внимание привлечению и удержанию качественных клиентов, которым банк готов предлагать потребительские кредиты и ипотеку, а также кредитные карты, по льготным ставкам.

Какие основные сложности в отношении бизнеса и банков в настоящее время, по вашему мнению?

Я бы не сказал, что это сложность, но определенные неудобства нам доставляет тот факт, что у бизнеса бытует представление о том, что банки сегодня боятся кредитовать и сильно ужесточают требования к заемщикам. Это не так. В Райффайзенбанке мы не меняли сильно кредитную политику. Конечно, размеры лимитов, структуру и подходы к обеспечению отдельных отраслей и категорий заёмщиков периодически корректируются. Но так было всегда, банкиры всегда зависели от рыночной конъюнктуры. Поэтому сейчас в отраслях с большими рисками банки увеличивают обеспечение и  более консервативно ведут себя в отношении кредитования долгосрочных проектов. Банки не испытывают дискомфорта в общении с бизнесом, но по понятным причинам более пристально анализируют кредитный риск. Но, объективно, и сама кредитная активность бизнеса достаточно сильно снизилась. Здесь и банки, и бизнес, можно сказать «в одной лодке», нужно просто правильно это понимать.

Предприятия каких отраслей являются вашими основными клиентами в Нижегородской области?  Какие рынки сегодня самые нестабильные?

В Нижегородской области нашими клиентами являются, в основном, компании следующих отраслей: машиностроение, производство автокомпонентов, логистические услуги, пищевая промышленность, оптовая торговля, строительство. При этом я бы не стал разделять по степени стабильности сами отрасли. Наименее стабильны сейчас те компании, чей бизнес тесно связан с импортом, а рынок не позволяет заложить курсовые риски в конечную стоимость продукции. Но таких у нас немного. В данный момент мы нацелены на привлечение новых клиентов с устойчивой бизнес-моделью практически их любых отраслей.  В частности, нам интересны следующие направления: медицина и фармацевтика, косметические продукты, товары для детей и животных, корма и лекарства для животных, расходные материалы для производства пищевых продуктов (упаковка, крышка, добавки), производство пищевых продуктов. Но мы готовы рассматривать и предприятия из других отраслей, главное чтобы у них была приемлемая кредитная нагрузка и понятная нам ниша.

По данным ЦБ, к 20 мая максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, опустилась до 11,66%. Еще в начале мая она составляла 12,88%. На каком уровне ставки по депозитам в Райффайзенбанке? 

В соответствии с текущей рыночной ситуацией и снижением ключевой ставки мы понизили  средний уровень ставок по рублевым и валютным вкладам. Но, несмотря на это, наши ставки остались на уровне конкурентных – в частности, клиенты, получающие зарплату на карты Райффайзенбанка, могут открыть вклад "Зарплатный" по ставке до 10,03% годовых (с учетом капитализации). Для вкладчиков, которые хотят получить доход в валюте, мы предлагаем мультивалютный депозит "Тройная выгода" с максимальными ставками в валюте: 4,5% годовых в долларах США и 4% годовых в евро.

Многие банкиры отмечают, что зоны роста для банковского бизнеса в настоящее время – это сервисные и транзакционные услуги. Согласны ли вы с этим утверждением? На какие сервисы Райффайзенбанк «делает ставку»  в среднесрочной перспективе?

Действительно, в условиях невысокого инвестиционного спроса и низкой кредитной активности запросы со стороны компаний стали перемещаться с продуктов простого кредитования, депозитного обслуживания в сторону транзакционного бизнеса – продуктов, связанных с управлением ликвидностью и страхованием различных  рисков. Но и здесь клиенты предпочитают индивидуальный подход, профессионализм и высокий уровень сервиса. Мы это учитываем. Но при этом никто не хочет навязывать клиенту какие-то продукты, которые выгодны только банку, здесь мы стараемся отталкиваться в первую очередь от потребностей клиентов.  Качество обслуживания сегодня в приоритете. Кроме того, учитывая активное развитие цифровых технологий и современный темп жизни, при котором дорога каждая минута, мы инвестируем в удаленные каналы обслуживания –  интернет-банк и мобильный банк. Только за прошлый год было сделано очень многое в плане улучшения функционала этих сервисов: мы обновили мобильное приложение R-Mobile для розничных клиентов, а также запустили мобильное приложение для предпринимателей и юридических лиц Elbrus Mobile.

Сейчас через удаленные каналы продаж мы уже предоставляем очень широкий спектр качественных услуг, и мы планируем не останавливаться на достигнутом. Мы стараемся сделать наши мобильные приложения аналогом интернет-банка по функционалу. Уже в этом году мы планируем ввести в R-Mobile статистику расходов с наглядными графиками, рекомендациями, отслеживанием транзакций и возможностью помечать транзакции при необходимости, прикреплять фотографии или геокоординаты. Также в планах онлайн-уведомления о скидках для клиента в торговых центрах. Кроме того, будет доработана возможность настраивать индивидуальные интерфейсы, будут отдельные возможности для привилегированных клиентов.