«Сейчас время вкладов и накопительных счетов»

Центральный Банк РФ продолжает планомерно повышать ключевую ставку. О том, с чем это связано, как сохранить свои накопления и стоит ли в это непростое время брать кредит или ипотеку, рассказывает заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Приволжского филиала ПСБ Владимир Фомин.

ЦБ повышает ключевую ставку. Как вы считаете, с чем это связано? Можно ли предположить, как долго она сохранится на текущем уровне?

— Ставка повысилась. И есть перспективы очередного повышения, как уже упоминалось Центробанком. Одна из причин — это инфляция. Важно отметить, что инфляция сейчас не только российское явление, но и общемировое. Так, в США она достигла рекордных показателей за последние 40 лет. И, безусловно, мировые инфляционные процессы находят отголоски в российских. Поэтому вероятность дальнейшего повышения ключевой ставки достаточно высока. Это как мое субъективное мнение, так и мнение многих экспертов, которые делают прогнозы на первый квартал 2022 года.

Порекомендуйте, как сохранить свои сбережения. Стоит ли во что-то вкладываться, чтобы обезопасить финансовые накопления?

— Безусловно, вклады и инвестиции могут стать хорошим способом сохранить свои накопления. Здесь важен портфельный подход, особенно, с точки зрения того, из каких инструментов его строить.  Бывают периоды, когда львиная доля портфеля должна состоять из консервативных инструментов, как вклады или накопительные счета. Есть периоды, когда можно перекладывать чуть больше в сторону рисковых решений с инвестиционной составляющей.

На мой взгляд, сейчас, когда ставки по вкладам существенно выросли, большую часть портфеля должны составлять консервативные решения. Остальную часть капитала стоит вложить в такие инструменты, как ПИФы или индивидуальные инвестиционные счета.

Индивидуальные инвестиционные счета позволяют также получать налоговый вычет. Также важно отметить, что по ним появились программы с доверительным управлением, в том числе в ПСБ. Но, как я уже говорил, сейчас время вкладов и накопительных счетов.

К кредитным картам в России отношение неоднозначное. Как вы считаете, почему?

— Здесь нужно отметить два момента. Первый – негативный опыт у клиентов, которые приобретали кредитные карты в период конца нулевых и начала 2010-х. Второй же момент – психологический, потому что клиенты, которые привыкли рассчитывать только на свои силы, негативно относятся к кредитным картам как к заемному продукту.

Я всегда говорю клиентам, что кредитная карта – это больше инструмент для тех, у кого есть деньги, нежели для ищущих заемные средства.

Я считаю, что сейчас кредитная карта должна быть у каждого человека, потому что это не только запасной кошелек, но и дополнительный инструмент для получения преференций от банков.

Преференции можно разделить на два типа: кешбэк и льготный период, который многие банки увеличили до 100-120 дней. И каждый клиент может найти для себя наиболее выгодный формат использования карты. Например, для меня основная преференция – это кешбэк. Оплачивая кредитной картой ежедневные покупки, можно получить неплохую «прибавку к зарплате», а если при соблюдении льготного периода — избежать трат в виде уплаты процентов. Также сейчас у нас в банке идет обновление тарифной сетки, и кредитные карты для новых клиентов бесплатны.

Продолжаю тему кредитных карты, скажите, для какой категории клиентов они наиболее актуальны?

— Как я уже говорил, на мой взгляд, кредитные карты должны быть у всех, не зависимо от того, пользуются люди кредитными средствами или нет. Например, есть клиенты, которые, которые рассчитывают на свои силы и размещают средства в первую очередь для того, чтобы получить от банка какую-либо выгоду. Для них кредитная карта может стать этой выгодой. Во-первых, в случае необходимости использования части денежных средств им не нужно будет снимать их с вклада – они также продолжат получать тот процент, на который рассчитывали. Во-вторых, кешбэк, о котором я уже говорил.

Если клиент привык к заемным средствам, то ему важно следить за попаданием в льготный период - процентные ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому картами стоит пользоваться на коротком периоде, тогда клиент не понесет потерь и получит только выгоду. Льготный период обычно довольно долгий – 100 дней. Этого срока хватает, чтобы вернуть средства и не понести дополнительных финансовых затрат.

А если говорить о потребительских кредитах, насколько выгодно брать их сейчас?

— На мой взгляд, независимо от времени, потребительский кредит стоит брать только в том случае, если ты точно знаешь, на что ты его потратишь. Процентные ставки достаточно серьезно выросли и, соответственно, сейчас в условиях, когда реальные доходы растут не так быстро, это может обернуться дополнительной нагрузкой и рисками. Поэтому нужно подходить к оформлению потребительских кредитов с осторожностью.

Если говорить про рефинансирование уже действующих кредитов, то в этой части можно и нужно обращаться в банки для снижения кредитной нагрузки. Но, опять же, процентные ставки подросли, и не факт, что клиент сможет найти более выгодный вариант.

Я всегда рекомендую клиентам обращаться в банки и искать варианты, потому что есть вероятность, что найти более выгодный вариант все же получится. Например, у нас в банке можно рефинансировать до пяти кредитных обязательств. Ставка начинается от 3,9% с финансовой защитой и от 9,9% без нее.

Это достаточно приемлемые цифры. Но, как мы уже говорили, ставки подросли, поэтому нужно с осторожностью подходить к реализации тех или иных своих потребностей.